我有医保 ， 还需要购买商业医疗保险产品么？
不少读者朋友常提出这样的疑问 。
社会医保“保而不包”
虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽 ， 但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则 ， 也就是所谓“高覆盖范围、低保障水平” 。
专家们认为 ， 以我国目前的客观条件 ， 能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了 。 但必须承认 ， 在这样的医疗保障体系下 ， 每个参保人还存在着不小的风险缺口 ， 其中最典型的就是在住院医疗方面 。 无论是费用报销的比例 ， 还是保障范围的目录 ， 还存在较大的风险缺口 。
多手段弥补社会医疗风险缺口
【完善社会医保缺口 津贴型保险“很给力”】 弥补这些费用缺口的主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险 。
当今的时代 ， 金融、保险行业已经非常发达 ， 疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解 ， 自我财富积累的方法已不足取 ， 这里不再详谈 。
对于不少城镇职工来说 ， 企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法 ， 这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充 。
不过 ， 企业补充医疗保险也有其必然的局限性 。 首先 ， 这种补充属于团体保障性质 ， 形式不可能做到个性化；更重要的是 ， 企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关 ， 只要员工与企业解除劳动关系 ， 便不再享受这部分保障 ， 这也导致这部分保障不够稳定 。
所以 ， 个人借助商业医疗保险 ， 去完善社会基本医疗保险的保障缺口 ， 就显得很必要、很有益了 。
健康医疗险可助力
商业保险中 ， 能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品 ， 主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品 。
以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险 ， 一般称为重大疾病保险 。 即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病 ， 无论是否已经发生医疗费用 ， 也不管一共发生了多少费用 ， 都可获得保险公司的约定额度的补偿 。 这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票 。
在被保险人在接受医疗服务发生费用后 ， 由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的 ， 最常见的是（住院）医疗费用报销型保险 ， 又称医疗费用补偿保险 。
这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例 ， 按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付 ， 如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销 ， 那么保险公司就只能按照保险补偿原则 ， 补足所耗费用的差额；反过来也是一样 ， 如果在保险公司报销后 ， 社保也只能补足费用差额 。
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