医疗保险相对于财产保险和人寿保险来说 ， 还是一项新业务 ， 开展的历史短 ， 且没有很成熟的经营模式 ， 处在不断探索之中 。 我国开展健康保险的时间更短 ， 医疗保险还很不规范 。 所以 ， 要确保商业医疗保险健康发展就必须针对目前现状 ， 研究和探讨发展策略 ， 使商业医疗保险走稳健经营之路 。
1、条款规范策略 。
现行健康保险条款多数不够完善 ， 笔者在从事实际业务工作中 ， 经常会遇到由于条款不严谨、不完善 ， 使业务人员无法操作的问题 。 本人认为 ， 当前健康保险业务出现的给付率难以控制的原因之一也在于条款不规范 。 如现行的学生幼儿住院医疗保险 ， 既没有规定观察期 ， 也没有规定责任期限 ， 没有对投保前已患疾病做出规定 ， 保险费率是万分之几 ， 相当优惠 ， 使给付率居高不下 。 要确保商业医疗保险健康发展 ， 就必须对条款合同内容加以规范 。
（1）针对现行条款存在的问题进行修订和完善 ， 使条款内容合法、合规 。 一是对保险期间的规定要明确具体 ， 并确定一时间为观察期（90天或180天） ， 这可避免先患病再投保的道德风险发生；保险期间一般在一年期以内 ， 这有利于费率的及时调整 。 二是对保险金额的确定要适度 ， 既能补偿保险人的损失 ， 又不至于使被保险人在保险事故发生后获得多于损失的利益；一般医疗保险都有免赔额的规定 ， 避免小额支付；另外还要规定给付的比例 ， 使被保险人注意节约医疗费的开支 。 三是对保险费缴纳方式和金额要明确 ， 强调保费缴清后保单才能生效 。 四是对保险责任的规定要明确、清楚 ， 避免出现扯皮和纠纷 。 医疗保险责任中必须对医疗费用、检查项目等内容规定清楚 ， 不要有模棱两可和含糊不清的词句 ， 在条款中不便列细的费用可用附表形式说明 。 五是对除外责任的规定可适用近因原则 ， 明确疾病是保险事故发生的直接原因和近因 ， 据此明确何种原因支出的医疗费属除外责任；另外针对不同的险种还要剔除一些不能承担的项目 ， 剔除一些虽是直接原因或近因 ， 但保险人仍不能承担的责任 ， 如一般医疗保险不承担假肢等安装费用 ， 不承担保健费用 ， 不承担基本医疗保险不负责的检查项目费用等 。 为方便操作可采用列举法和原因归纳法表述除外责任 ， 使条款责任严谨 。 六是对领取手续的规定 ， 要依照《保险法》等法规执行 ， 明确索赔时效及提交的单证和领取的期限 ， 以免被保险人因索赔程序不清 ， 产生误解 。
（2）增加条款约束内容 ， 减少逆选择的发生 。 如增加保单续效内容 ， 明确保险人有权决定保单是否能续保 ， 增加就诊医院选择内容 ， 指定就诊医疗机构等 ， 使条款内容更加完备 。 （3）参照国际成功做法 ， 制定出规范的条款模式 。 一些保险历史悠久的国家 ， 特别是发达国家的医疗保险有着成功经验和失败教训 ， 可借鉴或引以为戒 ， 设计出适合中国国情的商业医疗保险条款模式 。
2、经营规范策略 。
【浅议商业医疗保险的发展策略】 搞好商业医疗保险的经营是一个新课题 ， 涉及外部环境和内部条件 ， 在不同环境中可采取不同策略 。
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