交易|提前还房贷就是“犯糊涂”？算完这笔账，终于明白了二手房

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文：凌晨
【交易|提前还房贷就是“犯糊涂”？算完这笔账，终于明白了】对于多数购房者而言，在高额房价之下，全款购房基本不现实，多多少少的都背负着一些房贷。根据央行2022年最新数据显示， 2021年全国居民负债规模已经达到了约200万亿，人民币房地产贷款余额52.17万亿元。其中，房地产开发贷款余额12.01万亿元，比上一年增长0.9% ，增速比上年末低5.2个百分点;个人住房贷款余额为38.32万亿元，比上一年增长11.3% ，增速比上年末降低3.3个百分点。

那么既然是贷款，就一定会产生利息，而且利息还不低，我们来举个例子：房贷100万、贷款30年、等额本金、利率5.25% ，还款总额为178.97万元，房贷利息78.97万元;如果选择等额本息还款方式，还款总额为198.79万元，房贷利息为98.79万元，几乎要赶上本金了，那么房贷到底要不要提前还呢?
是否需要提前还房贷，很多人都有不同的想法，有的认为“房贷是一个人能从银行获得的最大融资，而且利息低，再叠加通胀的因素，房贷没有必要提前还，如果手中有闲钱，还不如用来做投资理财” 。对于这种想法的人，要么自己有靠谱的投资方式，收益率能覆盖房贷利率;要么根本就没有背负房贷压力，只不过是站在第三人的角度“纸上谈兵” 。

事实上，房贷利率比起商业等贷款利率确实要低一些，尤其在LPR下调之后，但是房贷的贷款周期一般是20年、30年，即便利率低，在较长的贷款周期下，产生的利息并不能算低。而在如今股市“跌宕起伏”的环境下，尤其是4月份大盘曾一度跌破3000点，对于我们绝大多数人来说，如果投资理财选择收益较高、风险性较高的股市、基金市场，要想最终投资收益能覆盖房贷利率并不是件容易的事，能保本就不错了。

那么大多人如果有闲钱，不提前还房贷的情况下，也只能将其存到银行。然而就在上个月多家银行大额存单、三年定额存单利率都做了下调，有的银行甚至降到了2.9% 。大家都知道房贷利率基本都是4.9%起，而大多人的房贷利率是在此基础上上调10%-30% ，也就是说平均房贷利率在5-6%之间。试问谁能保证在本金绝对安全的前提下，一年创造高于5%的投资理财收益?

所以说，如果没有专业且系统的投资理财知识或渠道，可以根据个人具体情况考虑选择全部提前还款还是部分提前还款。若是全部提前还清，一般情况下是较为划算的，因为剩余的利息是不用再付了，但是提前还贷需要支付一定金额的违约金;另外就是部分提前还款，银行会给出两种方式选择，一种是年限不变金额减少，另一种是金额不变年限减少。小编你可以考虑第二种方式，因为这可以保证贷款人在月供压力不变的情况下，利息支出的总额大大降低。

交易|提前还房贷就是“犯糊涂”？算完这笔账，终于明白了

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