如果要真正达到老有所养，还是要在养老保险的缴费上做文章，在多层次养老保险上下功夫 。所谓多层次的养老，除了我们前面所说的缴费档次以外，要根据自己的经济能力，除了选择适合自己的养老保险缴费档次以外，要提早规划养老保险的缴费年限 。这样的要求对于只在岗职工来讲是完全没有问题的，在岗职工只要工作年限在20年到30之间退休的人员，依靠养老金来养老是完全可行的 。
但在职职工中，也有一部分人的工龄或缴费年限相对较短，主要是农民工 。这些人大多缴费满15年就退休了，每月养老金1000元左右 。但他们生活在农村，退休后也可以靠种地从事农副业来补充灵活就业人员，尤其是城市的灵活就业人员 。如果缴费年限太短，缴费标准不高，完全靠养老金养老是不现实的，所以最好买一份商业保险作为必要时的补充，这样以后的养老生活更有保障 。
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