气球贷本来是针对一些中小企业主开发的经营性贷款 ， 但是现在已经异化成为一种特殊的房贷款 ， 尤其是在房贷利率下跌的5月之后 ， 对于那些存量房贷用户 ， 贷款中介更是不遗余力的进行游说 ， 但其实他背后隐藏着巨大的还款风险 。
在2022年5月份 ， 央行出了两个大政策 ， 第一就是针对首套房贷利率最高下浮20个基点 ， 第二就是 LPR5年期及以上长期利率也下浮了15个基点 。 那么后续如果买房 ， 整个的房贷利率相对会比较低 ， 最低可以达到年化利率4.25% 。 那么对于那些存量房贷的用户来说 ， 之前买房利率可能都高达6%以上 ， 形成了巨大的利率差 。
此时贷款中介就开始推销气球贷 ， 鼓吹气球贷是“人人都想要的贷款” 。 它是一种不超过5年的中短期贷款 ， 在贷款前期每期还款金额较小 ， 最后在贷款到期日还款金额很大 ， 就像气球一样迅速膨胀 ， 所以被称为气球贷 。 【滨江|各大银行纷纷推出气球贷，经营贷异化成房贷，购房人要注意】其实究其原理 ， 那就是前期每月还款额 ， 大部分都是利息 ， 只有极少部分是本金 。 所以在最后一期需要归还剩余的所有本金 。 目前这种气球贷在银行内被包装成经营贷款的一种 ， 所以可以享受优惠利率 ， 一般年化利率不超过4% 。 正是因为有着这样的特点 ， 却被贷款中介包装成房屋按揭贷款的一种 ， 鼓动那些存量房贷用户申请气球贷 ， 然后提前还款 ， 享受利率优惠 ， 然后还可以让用户拿剩下的钱再去买房 。
但是揭开表象看内涵 ， 其实这其中孕育着极大的还款风险 。 尤其是使用气球贷去做房贷提前还款 ， 后续再去买房 ， 那可能一下就将房贷用户推入5年后的巨大还款风险之中：
1.气球在本质上是公司经营贷的一种 。 如果客户拿到钱后没有用于公司经营 ， 而是去提前归还贷款 。 这就属于改变贷款用途的违规行为 ， 未来被监管部门或者银行自查发现后 ， 可能就会被要求提前还款 。 用户哪有这么一大笔钱呢？
2.最长在5年之后需要在最后一期还一大笔钱 。 如果到时不能继续申请借款进行转贷 ， 那么要么只能卖房还债 ， 要么就出现了贷款违约 。 本来好好的30年的房贷慢慢还 ， 结果贪图了利率差价 ， 最终只能卖房还债 。
不那么在这个过程中 ， 唯一赚钱的就是贷款中介 。 他们可以赚取贷款服务费 ， 垫资费 ， 气球贷包装材料费等等 。 如果未来5年后再找贷款中介 ， 有可能还要付资金过桥费以及新的一轮贷款服务费 ， 垫资费 ， 气球贷包装材料费等等 。 这些成本可不低哦 ， 有可能比省下的房贷利率还要高 。
所以面对贷款中介的推销 ， 大家还是要仔细思考 ， 尤其要想到未来的5年后还款来源如何解决 。
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