■理财提醒
贷款买车 规划先行
对于一些资金不算宽裕、又想提前享受有车便利的消费者来说，汽车消费贷款无疑算是个“福音” 。不过，理财专家要提醒投资者，通过贷款方式购车，一定要规划好还款时间和还款金额，避免造成财务紧张的状况 。
建设银行理财规划师郑新钢说，汽车消费贷款一般年限较短，多为2年或3年，年限短的情况下，每月还款负担无疑增加，如果不能合理规划好财务，贸然购买超过自己承受能力的汽车，将加重家庭负担 。
另外，目前市场上推崇的零首付或零月供方式，消费者也应仔细计算，一般零首付和零月供情况下，都要求尾款在一定期限后一次性结清，一般资金安排稍有差错，将影响还款计划 。
现在贷款买车有信用卡分期、汽车企业金融公司贷款和银行贷款三种方式可以选 。这三种贷款方式有什么区别？选择哪种方式更适合自己的情况呢？本文对这些问题进行一些简单的分析 。1.信用卡分期购车信用卡分期购车不是一般意义上的刷信用卡买车，其在金额和还款利率手续费上受到了很大的限制，刷卡额度不能超出信用卡的信用额度，适合缺少少量购车资金的消费者 。不过最近几年兴起的信用卡分期购车服务是由发卡银行和汽车企业合作开展的汽车金融服务，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到２０万元，可以分１２期、１８期、２４期等归还，一般都没有利息，只收取占分期金额３.５０%-１０%的手续费，有些促销产品甚至免收手续费 。只要持卡人信用良好、有稳定收入，一些银行最快几个小时即可审批完成 。一般没有户籍和财产方面的限制 。信用卡分期购车的裸车价一般是以市场实际售价为准，不必按照企业指导价来进行 。部分零手续费的产品实际上相当于汽车经销商负担手续费，所以购车价格基本没有优惠，必须按厂家指导价购买，消费者购买时应当仔细权衡 。2.汽车金融公司贷款经过连续多年亏损后，上汽通用和丰田汽车金融公司已实现盈利，而大众等较早的汽车金融公司也将于０８年实现盈利 。汽车金融正被车企视为是拯救低迷车市的法宝 。近期一些汽车金融公司推出了零利率、零首付等汽车信贷业务，一些没有金融公司的车企也纷纷找银行合作推出各种优惠贷款业务 。不过，如果享受零利率，消费者便享受不到经销商的车价优惠 。表面上看车企和经销商"贴了不少利息"，但对车企来说，不仅能拉动销售，而且汽车金融公司也公积金贷款买车因此受益良多 。3.银行个人购车贷款是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证 。各大银行的车贷基本上走两条线：一条线是与４S店合作，客户在４S店买车，若客户需要贷款，４S店会直接介绍给合作的银行；另一条线是做直客式车贷，要贷款买车的客户可以直接跟银行网点联系，自己去银行办理相关的贷款业务 。通过４S店向银行贷款的手续要简单一点，但费用要高点 。直客式车贷，手续方面要麻烦点，但是费用要低一些 。银行对贷款人的审核手续比较复杂，对贷款人的职业、收入和信用度的要求都较高 。目前大部分银行已经开始执行基准利率，一些银行原来规定上浮３０%至４０%的汽车贷贷款买车需要抵押吗款予以松动，将上浮空间控制在１０%左右，而一些银行对于资信状况好的消费者可以提供基准利率车贷 。最后，将这三种贷款方式的各个方面列表比较： 信用卡分期购车
汽车企业金融公司贷款
银行个人购车贷款
政策免除利息，审批快捷最低首付20%，贷款期限1-5年首付30%-50%贷款期限3年费用分期金额的0%-10%利息或手续费，部分产品免费央行规定的基准利率贷款人条件为发卡银行持卡人，无户籍限制收入稳定，信用良好本地户籍，财产和第三方担保车价市场实际售价，首付须现金或存款免手续费，免息，车型以指导价销售一般为车型指导价流程4S店内选车→申请分期→提车4S店内选车→申请融资→审批→提车经销店选车→申请贷款→银行调查审批→提车贷款买车需要什么手续
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