《暂行办法》虽然未直接提及“助贷”“联合贷款” ， 但对与商业银行在互联网贷款业务方面开展合作持较为开放的态度 。
值得一提的是 ， 此前在风控方面 ， 助贷公司为银行提供客户的同时 ， 也对客户贷款资质提供初次审核 ， 最终授权还需银行的确认 。而初次审核过程使用的数据与算法也加强助贷公司的科技属性 。与此同时 ， 助贷公司还提供兜底担保、以风险准备金做坏账兜底等服务 ， 承担了部分不良贷款带来的损失 。乐信（NASDAQ:LX)披露 ， 存入贷款月5%作为保证金 ， 对于逾期未还款项 ， 资金合作伙伴优先使用保证金进行赔偿 。
但消费金融公司所提供担保服务 ， 却反向增长了银行贷款业务的风险程度 ， 银行是否因担保增信就过度放松助贷业务信贷资产质量审核引起监管部门的关注 。
2020年7月17日开始实施的《暂行办法》还规定 ， 商业银行互联网贷款业务涉及合作机构的 ， 授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展 。
从消费者层面看 ， 进一步规范金融营销宣传行为 ， 是业内专家们的普遍共识 。中国银行研究院资深研究员王家强曾表示 ， “一些互联网消费金融产品往往缺乏足够的贷款利率及风险提示 ， 如多采用日利率等计算方式 ， 不利于客户了解真实利率及违约责任后果 ， 消费者权益未得到切实保护 。”
如何保证消费者充分了解其中风险 ， 对借贷行为进行足够的衡量与把握 ， 是消费金融行业健康发展的重要因素之一 。而从业者作为直接与消费者接触的一方 ， 可以发挥的作用仍然很大 。
撰文/南都·深圳大件事智库研究员叶霖芳
南都采访人员：黄良东
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