以采访人员自己借款500元、分期12个月（12期）为例 ， 360借条贷款页面显示期费率为1.283% ， 年化综合息费率为27.30% ， 《个人借款合同》载明的年化利率为6.9% 。
针对贷款出现的多个不同“利率” ， 一位业内人士对采访人员说 ， “平台所谓的年化综合息费除了利息 ， 往往还包含了一些其他贷款相关的各类费用 ， 比如融资担保、咨询费等 ， 而贷款合同载明的年化利率计算时可能并未包含这部分费用 ， 借款人的实际支付利率应该还是以年化综合息费率为准 。而以12个月的期费率折算成年化 ， 也就是15.396% ， 也与年化综合息费率27.30%并不相同 ， 应该是二者采取了复利或者单利不同的计算方式 。”
采访人员就“期利率”“年化利率”“年化综合息费率”的具体概念、折算方式等问题联系了360借条平台 ， 截至发稿未得到回复 。
针对新规下仍有平台贷款产品实际利率“躲猫猫”的现象 ， 消费金融专家苏筱芮表示 ， 按照央行公告 ， 平台营销时 ， 应当以明显的方式向借款人展示贷款年化利率 ， 并在签订贷款合同时载明 ， 上述行为具有“擦边球”嫌疑 。
【年化收益率4.5%怎么算 年化】也有业内专家表示 ， 平台整改需要一些时间 。据了解 ， 央行此次公告并没有明确整改过渡期 ， 但根据中互金协会对会员机构的要求 ， 各会员机构应在4月底前完成互联网贷款年化利率明示工作 。
合理借贷慎防陷阱
专家表示 ， 监管要求严格明示贷款年化利率 ， 平台应该严格落实整改 。从借款人自身来说 ， 为了维护自己权益 ， 也应该合理借贷 ， 提升金融素养 。
董希淼表示 ， 对消费者来说 ， 第一要理性消费 ， 量入为出 ， 合理借贷 ， 保持良好的个人信用和财务状况；第二 ， 申请贷款尽量选择商业银行、消费金融公司等正规金融机构；第三 ， 仔细看清借款合同等文本要素 ， 包括利率、费用及违约责任；第四 ， 学习经济金融基础知识 ， 提升识别金融诈骗和各类陷阱的意识和能力 。
苏筱芮也表示 ， 借款人首先应该明确贷款需求 ， 不要为了所谓的“薅羊毛”去借钱 。同时 ， 明确贷款资质 ， 非持牌机构可能构成非法放贷 ， 应当远离 ， 以避免落入超利贷、高利贷陷阱 。此外 ， 签订合同时理清借款本金和所有息费 ， 可以手动计算本次借款的实际利率并与平台披露的方式对照 。
苏宁金融研究院研究员黄大智则表示 ， 借款人在贷款时要注意看清自己的还款方式、还款期限 ， 避免逾期 。“借款人一旦出现贷款逾期 ， 可能影响自己的征信报告 ， 进而影响未来买房、买车等信贷情况 。”黄大智说 。
采访人员 汪子旭
(今完)
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