前言
生活水平不断提高，房价也随着上涨，尽管房价高昂，但买房依然成为人们在生活中努力去实现的重点目标。房价对于国内广大有买房意向的人群都比较清晰，全国平均房价早已是超过万元每平米，而经济比较发达的一二线城市房价在三四万每平米。
尽管房价已经经过多年的持续调控，房价涨幅也已经有所放缓，但即便是如此，对于大部分人来说，一套房子的价值仍然是动辄几十万或上百万。但我国目前的状态是，贷款买房成为社会主流，除了几十万的首付之外，往后的20-30年都会因此过上每月还房贷的生活。
因此，有些人群在经济条件稍微允许时，往往会考虑提早还款，以缓解以后的房贷压力。需要注意的是，在LPR（贷款基础利率）新规出台之后，从今年开始，对于想要提前还房贷的人群要知道，究竟什么时候还房贷是最省钱最划算。那么什么时候还房贷省钱？选等额本金10年内还完，选等额本息15年还完。
“等额本金”还款模式
“等额本金”还款模式是属于每个月本金等额，而利息随着本金的减少而每个月逐渐减少的还款方式。也就是说，在本金每月不变的情况之下，利息费用在越往后的还款当中越少，这种还款模式房贷是典型的“先高后低”，前期还款相对来说负担比较重，因此对于经济已经变得更加宽裕的人群来说，想要提前还款是值得考虑，到后面的还款会更加轻松，也可以避免后期因为经济问题而导致断供的问题。
但同时也要注意一个问题，那就是到底在什么时候还款才是最省钱最划算。对于这个问题，专家表示，“等额本金”还款模式的利息是在房贷周期的前1/3时间内占据最高份额，因此不晚于这个时间去做出提前还款是最划算。按照这种理论来推算，假如房贷的还款时间是30年，那么在还款年限还未超过10年之前，也就是10年之内提前还款，无疑是比较划算，如果房贷时间已经超过10年，那么提前还款的意义就不大。
“等额本息”还款模式
鉴于这种还款方式是每月等额的模式，因此成为大部分购房者的优先选项，因为每个月还款的金额相等，这样更容易让还款人群能够做好长期还款准备，有利于每个家庭做每个月的支出计划。需要注意的是，由于是等额模式，因此在还款的前期是利息占据大头，本金反而占据小部分。简单点来说，这种还款模式的前期更多的是在还利息，越是到还款后期本金才越来越高。
站在本金的角度来说，是属于“先低后高”的模式，而这种模式的风险在于，如果后期由于经济问题而出现断供的话是比较不划算的，因为还有太高的本金未还清，因为断供而被“收房”的风险更高。因此，这种还款模式在有能力提前还款的时候，也是不错的选择。
房贷以30年来计算，将近70%的利息是在前面15年的房贷还款中，而剩下的30%左右的利息是处于后面15年的还款当中。所以这种还款模式的话，提前还款也需要看准时间段，专家表示这种还款模式最好是在还款周期的1/2之内，也就是15年，提前太多还款的话，反而比较不划算。
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