自上个月15号的开始,央行就已经实施了准备金率全面下调的政策,预计这次下调将会达到0.5个百分点,也就是向市场放出1万亿的流动资金。很多人都对这突如其来的降息政策打得措手不及,尤其是对于那些准备买房或者已经贷款买房的人来说,这次央行最近推出的金融政策可谓是意义重大,因为其关系到我们在银行贷款的额度和偿还能力。有人对此发帖询问,如果说他现在正背着75万的房贷,以现有的金融政策他30年内要偿还多少利息?内行人士透露:至少得翻一番!
金融政策的调控影响我们买房
其实房价的走势一直都是我们重点关注的对象,尤其是在前几年房价爆发式的增长速率下,很多人都感觉到自己大半辈子的努力,仍然无法满足买房的希望,房价的增长是工资增长的数倍以上,那他们的努力又有什么意义呢?当然政府不会对房价泡沫坐视不理,很多人认为房地产的长期发展需要看人口规模,中期发展得看土地质量,而短期发展就得看金融制度了。其实政府对于房价的调控也差不多是基于这个原则,通过一系列金融政策的推出,来抑制高房价带来的泡沫危机。
例如在2020年底银监会就提出了对我国房地产的改革手段,并对银行的房产贷款和个人按揭都设定了上行限制,此举就是为了避免那些恶意炒房的人,利用银行提供的便利,来搅和房地产这趟浑水。虽说后续房价是趋于稳定了,但总体来看仍然是高高在上,这让那些每月3000、5000元工资的人只能望而却步,除了向银行贷款买房外,似乎也没有其他路可选择。但贷款买房势必要面临银行收取的高额利息,再加上这些年政府对于金融机构的相关规范更加严格,这可能会让我们付出更大的买房代价。
贷款75万将偿还巨额利息
那么有人就问了,如果自己通过银行贷款75万买房,为减轻每月还贷压力选择30年还款期限,这30年的时间内会产生多少额外利息呢?其实这个问题非常简单,根据银行规定的还贷方式来看,我们在贷款买房后,可以选择等额本金和等额本息这两种还款方式。虽然二者在字面上的意思相差无几,但真正实施起来可谓是天差地别。通俗来讲,等额本金就是每月还款本金一样,但利息是本月未偿还本金与相应月利率的乘积;而等额本息是每月还款金额是固定的,具体计算是先算出总的本息和,然后平均分配的各个还款期间。
我们以按揭还款年利率5.45%来计算,如果选择等额本息的方式来还款的话,75万的银行贷30年期限差不多要偿还774570元,约77万的利息;如果选择等额本金的话,那利息偿还压力会减轻一些,差不多有614828元,约61万利息。可以看出,偿还方式的不同对利息的增长也不相同,二者差不多相差了16万元。但不管怎么说,贷款75万30年期限的偿还利息已经超过了我们的偿贷款金额,几乎翻了一番,这会使得我们年纪轻轻就背上了“房奴”的称号,而且一背就是30年。
房贷虽然可怕但却有计可施
当然,这不过是最坏的打算而已。随着我们工作能力的提升,每个人的收入都会随着技术经验的积累而不断提高,看似我们的还款压力“居高不下”,但实际上只有最开始的那段时间让我们感觉特别难熬,而且在考虑通胀率与货币贬值的作用下,可以明显预料到我们在10—20年后还款压力肯定会小很多。就像20世纪末期那些买房的人一样,原本他们以为自己要长时间偿还高额的房贷,但实际上自2005年后我国经济发展有了明显的提升,人们的可支配收入空前增长,这时候还款就轻松很多了。
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