【医疗保险产品七巧板你知多少？】
1重疾险：选对类型买足保额
重疾险是我们既熟悉又“不熟悉” ， 但却相当重要的一类健康险 。
相比社保对任何疾病的普遍适用性(只要住院发生医疗费用 ， 就可按规定报销) ， 商业重疾险的核赔标准 ， 也就是前面提到的“确诊”条件 ， 其实是比较严格的 ， 只能针对合同约定的病种进行赔付 ， 而且每个病种的定义比较严格 ， 有较多的限制条件 。
重疾险产品须包含恶性肿瘤6种必保疾病 。 在此基础上 ， 各家保险公司可以自主添加其他各类疾病 。 同时 ， 行业协会的《规范》还对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范 ， 要求全行业使用统一定义 ， 并对重大疾病保险产品涉及到的保险术语制定了行业标准 。 就是说 ， 如果重疾险产品中有这25类常见疾病的 ， 每家公司所使用的疾病定义都完全一致 。 这25类疾病以外的疾病定义 ， 则由各家公司自主制定 。
年轻人可选择纯保障型
重疾险通常分为两类 ， 一类是纯保障型的产品(或称消费型) ， 只包含重疾保障责任、身故保障责任 ， 不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质 ， 通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险 ， 组合而成 。
纯保障型的重疾险 ， 比较实惠些 。 我们说 ， 买纯保障型的健康险 ， 更像是租房 。 每年缴费较低 ， 灵活性也比较强 。 一份一年买一次 ， 或是每隔3~5年买一次的短期重疾险 ， 就好比一年期或五年期的一份租约 ， “租金”便宜 ， 觉得不合适自己了 ， 只要不续保就行 。
而一份保障期限为10年、20年 ， 或是约定保到60岁为止、70岁为止的长期纯保障型重疾险 ， 就像一份长期的住房租约 ， 能满足你在一定期限内的保障或使用需求 。
对于35岁以下的年轻人而言 ， 更适宜选择纯保障型重疾险 ， 因为他们的收入比较有限(社会新鲜人) ， 或是家庭各项负担相当重(25~35岁左右) ， 没有那么多的保费预算 ， 但又有相当的重疾险需求 。
而且 ， 如今重疾险的发生越趋低龄化 ， 年轻人除了预防意外风险 ， 重疾风险可算是最大的基础风险保障需求 。
中年人可采用“混搭”模式
还有一类重疾险产品 ， 我们可以称之为综合型重疾险计划 。 除了重疾保障利益外 ， 通常还包含身故保障责任 。
有些则是通过两全保险与重疾险(或附加重疾险)组合的形式 ， 不仅有重疾保障利益 ， 还有身故保障利益 ， 甚至满期金利益等 。 这类重疾险产品则好似“买房” ， 二三十年之后如果你还生存 ， 就可以收回一笔资金 ， 但是每年的缴费压力比较重 。 如果个人的经济收入情况不错 ， 保费预算也较高 ， 那么可以选择这类产品 。
还有一种折衷的方法 ， 比如已经35岁或40岁了 ， 但又不愿意花费太多的保费 ， 那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式 ， 分别投保10万~20万元 ， 最终通过较低的保费成本 ， 获得较高的风险保额 。
“多次理赔型”优劣特点明显
此外 ， 近两三年来 ， 重疾险市场上还逐渐出现好几款可以“二次赔付”、甚至“三次赔付”的重疾险产品 ， 其相较于传统重疾险产品的“只一次理赔” ， 无疑是一种产品创新 ， 也给市场和消费者提供了一种新的选择 。
我们看到 ， 二次或多次赔付的设计 ， 大多将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组 ， 然后都是把有关联的疾病放到一组 。 如果是同一组别归类的疾病复发 ， 则无法得到二次理赔 。
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