商业保险中， 针对医疗风险缺口的补充有很多种， 即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等 。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等， 以下即从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式 。
首先是保障范围 。
在很多保险产品中， 保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同 。 引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致， 这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括， 否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面 。
接下来是保障期间 。
很多住院津贴保险的保障期限较短， 一般是一年左右， 满期后提供续保 。 而往往在某一次出险理赔之后， 保险公司便不再提供续保服务， 这也让被保险人的持续长期保障难以实现 。 在这方面， 建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品， 毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的！
第三点是给付天数和免赔天数 。
一般来说， 住院津贴保险的给付天数都有上限， 而免赔天数则或多或少存在 。 对于被保险人来说， 当然是给付天数越多越好， 免赔天数越少越好 。 这一点也应该货比三家 。
【选择住院津贴保险应注意返还方式】 还有一点要关注的就是保险费的返还方式 。
首先， 住院津贴产品有消费型和返还型 。 消费型产品的优势是费用低廉， 但产品不再享受其他的理财功能；相对消费型产品， 返还型产品除了住院津贴功能外， 还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能， 产品内涵更加丰富， 也很自然地成为当前更受欢迎的险种 。 另外， 返还型产品的保费返还方式也不尽相同 。 对于现金流的形式， 有一次性给付和年金式给付的， 投保人可以根据自己的需求加以选择；对于现金流的收益方式， 有的产品单纯返还保费， 而有的会返还保费+分红 。 在当前这种通货膨胀压力很大的市场环境里， 我们的最佳选择是选择有分红的险种 。 分红不能让人发家致富， 但至少能保证所储备资产的购买力水平， 这在目前的中国市场上是非常关键的！
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