【医疗险不宜重复投保 最好选择定额给付型】
近年来 ， 越来越多的人愿意在养老、健康险等产品之外 ， 多买一份医疗险 ， 给自己和家庭添加一份保障 。 其中一些投保人 ， 还在不同的保险公司购买数份医疗险 ， 以求“万无一失” 。 可是 ， 一旦出险 ， 他们真能全额拿到所有保单的赔偿吗？恐怕未必 。
报载 ， 为获得超过治疗费用的理赔金 ， 胡先生分别在4家保险公司买了4份保额均为1万元的意外伤害医疗险 。 前不久 ， 他因车祸入院治疗 ， 花去5800元医疗费 。 本以为能获得4份保单共计两万多元理赔金 ， 岂料最后只拿到医保报销的3800元以及一家保险公司报销的2000元 ， 总共获赔5800元 ， “不亏不盈” 。
无独有偶 ， 李女士早前已买了一份普通医疗险 ， 后经另一家保险公司代理人推荐 ， 又买了一份住院医疗险 。 去年8月 ， 李女士意外摔伤头部 ， 住院治疗一个多月才康复 。 面对高额的治疗费及近5000元的进口药费 ， 李女士出院后当即前往第一家保险公司理赔 ， 很快获赔医疗费用补偿保险金6000多元、住院补贴费用1000元 。 之后 ， 她向第二家保险公司申请理赔 ， 却被告之只能理赔“医保范围内且第一家保险公司已理赔以外的那部分金额” ， 总计区区几十元 。 这让李女士很郁闷 ， 本以为可得双份理赔 ， 没想到只赔一份 ， 早知道就不重复投保医疗险了 。
其实 ， 生活中类似胡先生和李女士这样重复投保（指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同 ， 且保险金额总和超过保险价值的保险） ， 结果花了冤枉钱的人并不鲜见 。 拿这两人来说 ， 就是错误的以为重复投保了医疗险 ， 出险后就能多赔 。 实际上 ， 由于作为一种补偿型保险 ， 医疗险也可能存在重复投保情况 ， 因此一旦发生理赔就要参照补偿原则 ， 即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用 。 投保人即便在多家公司投保该类保险 ， 也只能依次向各保险公司逐一理赔 ， 最后获赔总额不会超过实际花费 。
由此 ， 投保人购买医疗险应有的放矢 ， 一方面可优先投保住院医疗险 。 毕竟医疗风险多为门诊医疗和住院医疗风险 ， 其中最主要的还是住院医疗风险 。 另一方面 ， 最好选择定额给付型医疗险 。 费用型医疗险的保险金赔付主要依据发票 ， 赔付额一般低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按事前约定的保额赔付 ， 因此理赔额可能高于或低于实际支出 ， 消费者可把高出部分用于支付营养费、误工费、护理费等 。
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