近年来国内保险公司虽推出大量的医疗保险产品 ， 但绝大多数产品只停留在社保规定的报销范围内 ， 大量被排除在社保药品目录外的新药、急救药、高效药品 ， 价格不菲 ， 却需自掏腰包 ， 无法从商业医疗保险中获得补偿 。 因此 ， 购买商业医疗保险如为了补充社保 ， 那么在选择投保时 ， 就要注意商业医保能否突破社保的报销限制 。
购买津贴型医保
消费者可以购买津贴型医疗保险 。 津贴型医疗保险产品的主要功能是 ， 对被保险人住院或手术期间发生的收入损失或营养费作出补偿 。 如每住院一天可赔偿100元；做了某项开刀手术可固定得到5000元赔偿等 。
津贴型保险与社保没有直接联系 ， 只要住院或者手术 ， 保险公司就必须赔偿 。 这种产品在市面上相当普遍 。
值得关注的是 ， 如果发生了超出社保报销范围的药品费用或护理费用 ， 如何从保险公司获得赔偿？目前市面上只有极少数的商业医疗保险产品可以对此报销 ， 这里介绍两款 。
【社保医疗与商业医疗如何搭配投保最稳妥？】 超出社保范围如何报销？
人保健康保险公司的个人医疗保险产品中 ， 为超社保范围的医疗费用设置了60%和90%两种报销比例 ， 不过前提是被保险人需要在该公司指定的医院就医(目前上海有23家医院 ， 基本覆盖三甲医院) 。 报销比例高的 ， 需支付的保费也较多 。
以被保险人张先生为例 ， 张先生因心脏病住院做了心脏瓣膜成形手术 ， 支出医疗费用36985元(其中符合社保范围的22105元 ， 超出社保规定范围14880元) ， 社保支付了17200元 ， 张先生还可再从保险公司获得以下给付：社保规定范围内：(22105-17200)×90%=4414.5(元)；超出社保规定范围：14880×60%=8928(元) 。 这样 ， 经过社保和商业保险的双重保障 ， 张先生这次住院治疗自己支付6442.5元 。
此外 ， 中保康联人寿保险公司还有一款“VIP医疗保险” ， 也可在限额以内按一定比例对社保外医疗费用报销 。 由于保障内容相当全面 ， 保费比较昂贵 ， 通常一年在万元以上 。 需要提醒广大消费者 ， 目前有些保险公司推出“终身医疗保险”时 ， 往往会宣称“被保险人60岁以后不受社保报销范围的限制” 。 这是保险公司的宣传手段 ， 因为这种终身医疗保险 ， 其实是一个医疗金账户 ， 60岁以后 ， 被保险人实际上是用自己存进去的钱看病报销罢了 。
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