周先生目前处于家庭形成期 。 月总支出近5000元 ， 年度支出6万元 ， 年度结余12万元左右 。 家庭总资产为78万元 ， 负债余额约为38.5万元 。 周先生家储蓄意识还不错 ， 但资产结构中债务占比很大 ， 家庭财务面临较大风险 。 另外周先生家庭成员缺乏风险保障 ， 整体资产缺乏增值潜力 。 未来随着孩子成长 ， 家庭支出会继续上涨 ， 而收入方面短期内不会有较大增长 。
周先生的理财目标是3年内还清个人借贷 ， 买一辆10万元左右的汽车；购买商业保险 ， 增加保障；为孩子今后学习及生活费用做一些储备；为夫妻的养老做规划 。
理财建议
保险重保障轻分红
周先生家庭保险资产尚不充足 。 在险种配置方面 ， 作为家庭主要经济来源的周先生应作为首要被保险对象 ， 周先生、周太太及孩子的配置比例应遵循6：3：1的原则 。
在保险产品选择方面 ， 周先生应选择一些医疗险、意外险及养老保险等 。
【三口之家买什么保险？】 应更多注重保险资产的保障功能 ， 其次再考虑分红 。 周太太可以购买一定的健康险、医疗险等 。 为孩子主要购买意外险和重疾险等 。
组合投资完成还贷及购车
周先生预计3年内准备20万元 ， 除10万元偿还个人借款外 ， 另外10万元用于购买汽车 。
建议通过投资基金组合来积累资金 ， 70%配置于较稳健的偏股类基金 ， 30%配置于偏债类基金 ， 年综合收益率为8%左右 。
可将5万元定期存款一次或分次投入 ， 之后每月再追加3367元基金定投 ， 这样3年后可累积20万元资金 。
孩子教育和夫妻养老
针对孩子的教育基金 ， 建议周先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元 ， 达到每月1600元 ， 按年复合收益率8%计算 ， 18年后这笔资金将达到76.8万元 ， 可以满足还在留学或独立创业等需求 。
而周先生夫妻的养老金积累 ， 在前10年 ， 也就是周先生40岁之前 ， 建议选择收益率稍高的金融产品进行投资 ， 例如股票、成长型基金及部分信托类银行理财产品 ， 综合年收益率约为7% 。
在周先生步入中年后 ， 建议逐步将这部分资产调整为稳健型产品 ， 如平衡型基金及债券型银行理财产品等 ， 综合年收益率约为5%；在退休的前5年中投资侧重点应转入保值型产品 ， 如债券、银行保本型理财产品等 ， 以此保证退休前资产不会缩水 。 （来源：老钱庄财经）
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