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今年经济形式不太好 ， 很多人生计受到影响 ， 一旦店铺封了 ， 工资断了 ， 工作丢了 ， 生活就会捉襟见肘 ， 特别是每月还要雷打不动还房贷的人 。
缺钱的人一多 ， 放贷的就活跃起来了 。
最近常有荔枝问装修贷和经营贷的事 ， 多数是接到贷款销售员的电话 ， 告诉他们现在有装修贷/经营贷可以贷 ， 利息低 ， 额度高 ， 可以拿来提前偿还利率更高的房贷 ， 节省利息开支 。
装修贷利率3.6% ， 房贷利率5%-6% ， 利差那么大 ， 简单操作一下 ， 就能剩下大把利息 ， 不香吗？
但长期看力哥文章的老荔枝可能会下意识警惕起来 ， 觉得可能没那么简单 。
装修贷
先来看装修贷 。
装修贷 ， 顾名思义 ， 就是以装修房子为目的的贷款 。
很多人光买房就掏空六个钱包 ， 没钱装修 ， 就会找银行申请装修贷 。
推销装修贷的话术一般是这样的：您好 ， 我行现在可给您提供低息装修贷 ， 月息3厘 ， 可贷15万 ， 您看需要吗？
很多人一听“月息3厘” ， 也就是0.3% ， 下意识觉得年息就是0.3%X12=3.6% 。
心想 ， 这利息也太低了 ， 不是真的吧？
当你表示怀疑时 ， 销售人员会帮你计算：
“假如贷款15万 ， 分5年还款 ， 也就是60期 ， 每期只要还450利息 ， 加上2500本金 ， 每月还2950就行了 。 ”
没错啊 ， 本金15万 ， 每月利息450 ， 算下来的确“月息3厘” ， 听到这番解释 ， 很多人笑开了花 ， 于是赶紧贷出来 ， 有钱也先还利息更高的房贷 ， 好省点利息 。
但是打开房贷计算器 ， 贷款15万 ， 5年还清 ， 哪怕按照二套房贷6%的惩罚性利率计算 ， 每月也只要还2900元 ， 比装修贷还便宜！
显然 ， 你被套路了 。
装修贷套路并不新鲜 ， 本质和银行这些年疯狂安利客户的信用卡分期还款一样 。
如果你的还款方式是“先息后本” ， 每月只还利息 ， 本金直到最后一个月一次性还清 ， 销售的算法才是合理的 。
但实际上 ， 你采取的是“等额本息”还款法 ， 每月偿还的既有利息 ， 也有本金 。 偿还时间越久 ， 你的未偿还本金越少 ， 但银行依然按照最初的全部贷款本金计算利息！
比如最后一个月 ， 未偿还本金只剩2500 ， 还要还450利息 ， 月利率高达18%！
先告诉你一个虚假的看起来很低的月息 ， 让你低估真实利率 ， 这是贷款销售最常用的套路 ， 屡试不爽 。
因为大多数普通人 ， 缺乏金融知识的专业教育 。
那实际利率该怎么算呢？
实际年利率 =（月费率*12）*2n / （n+1）
代入上面说的案例 ， 实际年利率=（0.3%*12）*24/ 13=6.65% 。
不算不知道 ， 一算吓一跳！
实际年利率 ， 比我们以为的3.6%竟然高了将近一倍！
一般情况下 ， 你真实承担的利率水平 ， 是贷款销售宣称的近两倍 ， 大差不差 。
你想 ， 这年头赚钱那么难 ， 无利不起早 ， 你每天接到那么多陌生骚扰电话 ， 有几个是真心实意关心你的？还不都是用各种话术 ， 拐外抹角要你掏钱吗？
电话销售也要吃饭 ， 银行也有销售成本 ， 利息如果真那么低 ， 这些销售喝西北风去？
总之 ， 现在经济不太好 ， 理财收益也越来越低 ， 除非实在囊中羞涩 ， 万不得已 ， 否则别轻易借装修贷 。
就算要借 ， 也要货比三家 ， 找到真实利率最低的 ， 底线是装修贷利率不能比你房贷利率还高 ， 那就太郁闷了 。
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