四大国有银行离现代商业银行还有较大距离，大致在三个方面上得到证实：
一是以利润最大化为经营目标，这一商业银行最本质的特征，尚未在国有银行的经营中得到无保留地执行 。银行信贷仍不时要承担国家政策的配套执行任务，个别信贷甚至出现“财政化”和“社会保障化”的现象 。
二是作为商业银行的基本准则的“四自”（自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束）和“三性”（盈利性、流动性和安全性），在实践中常常遭到外力干扰 。尤其是“自主经营”这一条，经常受到包括国家政策、地方政府以及有关部门的无形干预，银行对此无法抗拒 。
三是国有银行的一些重要指标未根本改善，有时甚至出现恶化的情况 。像四大国有银行的不良资产总额，近年来仍呈大幅上升趋势 。1999年，将1700亿美元的不良贷款剥离给四大资产管理公司之后，四大国有银行的不良贷款率“瘦身”至25% 。但到2002年底，四大银行不良贷款的官方数字是25%(大约3740亿美元)，而评级机构标准普尔在最近的报告中称，实际比例可能高达50%(大约7490亿美元) 。这是一个让人沮丧和震惊的数字，意味着四大资产公司4年的努力付之东流 。
无论是以《商业银行法》来衡量，还是和国际先进银行来对比，四大国有银行都离商业银行差一大截，或许，用“有限商业化”来形容目前国有银行的处境，更为准确 。但是，仅仅靠“有限的商业化”所激发出来的活力，并不能让国有银行在新的竞争形势面前支撑点 。
为此，2003年7月，中国人民银行行长周小川在第12届国际银行业大会上发言时指出，近期的重点改革领域包括：银行业的系统性改革，包括处置不良资产，补充银行资本金，改进公司治理结构，推动银行的股份制改造和上市 。
“中国金融业在深化改革和发展过程中，面临不少困难和新的挑战 。金融业不良资产比例依然较高，金融企业特别是国有独资商业银行改革与经济发展的要求还不相适应 。”周小川坦称，随着经济和金融全球化的发展，以及根据中国成为世贸组织成员所做出的承诺的要求，加快和深化金融体制改革是中国应对新的挑战的客观要求 。
当然，支持银行改革的更深层次的动因，是政府职能角色的加速转变 。随着银监会和国资委的成立，政府角色定位开始转变，小政府大市场格局逐渐形成，政企分开渐成主流 。企业外部经营环境的好转，为金融改革提供了较好的微观环境 。同时，银行股份制改革的加速和治理结构的完善，都成为推动国有银行真正商业化的动力 。
对国有银行来说，现在最重要的是向花旗银行等跨国银行取经，迈开市场化的大步子，而重新定位，便是要找到前进的方向 。
目前，农业银行正依靠网点优势着眼于基层的经济活动 。中国银行利用自己国际业务的优势开始更多地进入高端业务 。建设银行瞄准的方向是投资和大型项目设备贷款，现在重点是重新梳理原有的风险管理机制 。工商银行则在制度创新上，明确表述了具体目标，并在网络银行、零售业务和争夺高端客户上加速了创新步伐 。重新定位，使各家银行在人才储备、机构设置发生着不同的变化，也对中国银行业的竞争态势更加白热化 。
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