商业保险分为保障型和理财型 。普通人应该买保障型的商业保险 ， 理财型的看自己需要 。不要只听别人怎么说 ， 不一定适合你 。很多人对商业保险有偏见 ， 主要有三个原因 。除了这些问题 ， 其实商业保险还有很大的社会价值 。商业保险起源于平均保险 ， 通过分担船舶或货物的损失 。
商业保险到底对人有没有价值？
商业保险作为一种成熟的理财保障 ， 对于个人和社会都是非常有价值的 。很多人对于商业保险有偏见 ， 产生的主要原因有三个第一 ， 在于一些不合格的推销员 ， 过于夸大保险的收益和保障范围 ， 通过虚假宣传的方式 ， 结果出现宣传介绍的保障内容与实际不符不符的情况 。第二 ， 很多人对于商业保险并不了解 ， 没有多少人会仔仔细细了解熟悉保险合同 。
总是发生了自以为符合条件的情况 ， 按照自己的想法要求赔付 。因此也出了很多笑话 ， 出了很多拒赔的情况 。比如说 ， 下图这张1953年中国人民保险公司的这张保单当时的中国人民保险公司早已经改制不存在 。改革开放以前 ， 有十几年的时间 ， 我国保险业务都处于停止状态 。这是一个定期保险 ， 过期之后就不再承保了 ， 而且当时的币种使用的是旧人民币200万元 。
现在 ， 其遗属要求赔付现在的人民币200万元 ， 这也是跟笑话一样的 。第三 ， 保险公司理赔过于苛刻 。保险公司在理赔的时候 ， 理赔员是保险公司的人 ， 对于一些可赔可不赔事项范围确实过于苛刻 。毕竟参保人并不具备专业的知识 ， 有的时候定损人员也会利用认知差 ， 降低参保人可获得赔付的金额 。抛除这些问题 ， 实际上商业保险是有非常大的社会价值的 。
商业保险起步源自于海损险 ， 通过大家共同分担船只或货物损失的方式 。不过 ， 商业保险公司要从保险收入中获得运营的基本收入保险代理人的佣金以及一些超额的利润 ， 实际上个人付出的钱保险缴费并不是全部用于共同保障 。对于意外保险健康保险 ， 大多数人都是非常认可的 。对于人寿保险 ， 其实也是非常有必要 ， 毕竟万一参保人去世 ， 可能会对家庭的收入保障情况产生巨大的打击 ， 通过拿出一部分钱来保障未来的稳定 ， 也是非常有必要的 。
现在较为有争议的是年金保险 ， 因为年金保险需要缴纳大量的建账费用代理人佣金管理费用等等 ， 真正能够用于积累的并不多 。再加上由于风险管控 ， 要以安全稳定为主 。一般年金保险的保底收益率并不高 ， 现在普遍只有1.5%3% 。为了实现收益 ， 年金保险往往把有关保险时间拉得非常长 ， 一般能达30年甚至50年以上 。总体来说 ， 年金保险对个人也是强制积蓄和未来平衡收入的一种保障 ， 保险的综合利用对于家庭生活的稳定非常有意义 ， 不过前提还是大家能够充分的了解保险 。
国内的商业保险到底能不能买？有靠谱的吗？
现在某宝什么推出的好多网上的一年期产品 ， 包括部分保险公司也推出了类似的产品 ， 个人建议如下第一如果你是暂行性的 ， 可以选择一年期的这些险种 ， 因为这些险种现在来看是比较便宜的 ， 但是他们采取的是自然费率 ， 也就是说在未来保险费会涨 ， 在后期尤其涨的厉害 。第二商业保险靠不靠谱 ， 这个你在网上查查数据就知道了 ， 每年保险公司的理赔率都在98%以上 ， 也就是说拒赔的占比不到2% 。
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