门诊保障之所以非常昂贵 ， 主要是被部分客户滥用所致 。例如 ， 医院对病人的身份核查不严或故意忽视 ， 导致一人投保 ， 全家看病的情况经常发生再比如 ， 医院差异化对待病人 ， 对于有商业医疗保险的病人 ， 检查项目更多 ， 治疗手段更贵 ， 开药也比其他病人更多 。这些都会大幅增加门诊险的赔付支出 ， 最终由所有客户来承担 ， 结果就是保费很贵 。
抛开价格因素 ， 我们从风险转移的角度来看 。人们投保住院保险 ， 是希望将低频率但高成本的住院意外造成经济损失的风险转移给保险公司 ， 将偶尔的大额支出变成一系列可预测的年度保费支出 ， 从而避免因病致贫或重大财务影响 。相比住院 ， 门诊费用具有高频率、低损失的特点 ， 通常在家庭经济承受范围内 ， 所以我通常建议风险自留 ， 不要转移到保险公司 。
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