“这也说明监管层在互联网风险专项整治中深入摸排了P2P网贷平台的实际情况，而且分类之多也反映出目前P2P网贷平台实际运营情况依然错综复杂 。”她补充道 。
对于行业备案一再延期、深陷整改的P2P平台来说，这份文件不啻形成了一份新的生死指引 。
能退尽退，应关尽关
“175号文”在“在营高风险机构管控指引”中表示，要严格管控存量规模和投资人数，执行“双降”要求；而将金额逾期率超过10%的未出险机构划分为“高风险”机构 。
据网贷之家不完全统计，截至2019年1月21日，有13家网贷机构2018年12月金额逾期率超过10% 。这意味着，逾期超限的机构几乎是必须要清退的对象 。
而代偿余额在1亿以下的属于规模较小平台里，预计总计有400多家平台需要退出 。监管部门将对其高管和实际控制人进行约谈，制定退出计划，并在存量业务清零前定期向网安中心报送数据 。
为了防范风险向持牌金融机构传导蔓延，“175号文”设置了需要严格执行的“四不准”要求，即金融机构不准通过网贷机构融资、不准为网贷机构提供担保增信、不准接受网贷机构投资、不准销售网贷机构产品 。
引入“第三方”担保进行“兜底”是诸多P2P平台近年来的惯用方式，最常见的就是保险信用的违约险 。过去一年，随着行业风险的逐步扩大，很多财险公司也纷纷踩雷，更是出现一系列法律纠纷 。
“不允许金融机构为网贷平台提供担保增信 。那么之前的引入第三方担保机构，保险信用违约险的模式可能走不通了，那网贷还有什么可以信任的基础？”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，网贷与保险机构合作的模式可能从此无法继续了 。
虽然该规定只针对高风险在营机构，但今后第三方增信模式应该也会收到影响 。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也表示，增信模式本质上属于风险的分散与转移，就现阶段而言，P2P风险化解的一个重要目标是切断风险传染链条，避免风险向传统金融机构转移，为备案的推进扫清障碍 。
暂时来看，P2P平台与传统金融机构在风险缓释层面的合作，都会受到实质性影响 。
打开“信用中介”的口子
融360数据显示，目前待偿金额在100亿元以上的平台，已有一部分开始为银行等金融机构做助贷，并形成了一定规模 。
在分类处置、清退问题平台的基础上，“175号文”特别提到，应积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等 。
深圳网贷平台友金所目前借贷金额为7.86亿，在接受36氪采访时，友金所表示，将在2019年将会持续与银行合作开展助贷业务 。它还将对外提供IT产品以及技术服务等 。
这与目前行业头部的金融科技公司的平台服务模式不谋而合 。其实质是将一部分网贷平台从P2P转向纯信贷导流平台 。转型为网络小贷或助贷公司后，风险向公众传染的链条被切断，后续合规整改与处置的压力无疑会大大下降 。
薛洪言表示，从平台影响上看，这对严格合规的大平台是利好 。除此之外的各类平台，或将加速退出市场 。但一个客观的结果就是，P2P网贷业务的存量规模与市场影响会不断萎缩 。
“要知道网络小贷可不再是信息中介而是信用中介了 。这是官方第一次为P2P网贷转型打开了信用中介的口子 。”薛洪言总结道 。
尹振涛认为，那些合规的大型平台，特别是股东和资金实力较强的平台，可以在满足网络小贷申请资质的要求情况下，申请具有信用中介属性的金融机构牌照，当然也会按照比P2P更严的监管标准展业 。
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