更具体来说，金钱的稀缺会导致管窥之见带宽不足 。管窥，是指从管子里往外看，人的视野会变得非常狭窄、短浅；带宽，是指我们的心智容量，就是在固定时间内可传输和处理信息的能力 。举个例子，穷学生撸网贷，甚至有大学女生借裸贷，就是因为金钱的稀缺使他们全部注意力都在搞钱上，一门心思只想着要钱，再高的利息，都是管窥之外的画面，很难进行理性判断 。
彼时彼刻，他们满脑子都是借到钱之后买买买的画面，或者沉浸在赌球赢钱的美梦里，还不上的顾虑偶尔也有，但很快就会被抛到九霄云外，只是不顾一切地往火坑里冲 。郑德幸给父母的短信钱和钱是不一样的而且网贷借来的钱，跟自己辛苦打工挣到的钱，是不一样的 。这是因为，不同类型的财富或者货币收入，之间并不具有完全的替代效应 。
钱就是钱 。同样的10000元，是工作挣来的，还是赌博赢来的，看起来没什么不同 。但在实际生活中，人们对待这两笔钱的方式会很不同，一般来说，你会把辛辛苦苦挣来的钱存起来舍不得花，而如果是一笔意外之财，可能很快就花掉 。所以赌徒的口袋，永远是空空荡荡的 。这是行为经济学上有限理性的另一个方面：钱并不具备完全的替代性，同样是100 元，但在消费者的脑袋里，分别为不同来路的钱建立了两个不同的账户，挣来的钱和意外之财就是不一样的 。
这就是芝加哥大学萨勒（Thaler）教授所提出的“心理账户”的概念 。想象这样一个场景，你今晚打算去看场电影，票价是100元 。当你出门的时候，你发现自己弄丢了一张地铁卡，面值也是100元，那么你还会去看电影吗？稍微变换一下，如果你出门的时候，发现弄丢的是电影票，而且当前是1991年，根本没有线上支付凭证那种高科技，如果想看电影，只能再花100元钱重新买张票，你还会去看电影吗？实验结果显示，弄丢地铁卡的时候，大部分人依旧会选择去看电影，但是弄丢电影票了，大部分就会选择不去看了 。
同样是损失100元钱，为什么人们的行为方式却这么不同？因为心理账户的存在，你把地铁卡和电影票归到了不同的账户中，所以地铁卡账户的变动不会影响电影票账户的预算和支出，但是弄丢了电影票和重新买的费用被归入同一个账户，看起来你要花200元去看一场电影，当然就觉得很不划算了 。由于心理账户的存在，人们会把网贷得来的钱，和辛苦挣来的工资，归入不同的账户，所以在花网贷的钱时，一般就会大手大脚 。
而且网贷来钱实在是太容易了，很多贷款平台都主打“门槛低、无抵押、免担保、放款快”，只需下载几个app，拿一张身份证，甚至一个手机号或者芝麻信用分，简单几步操作，几分钟就能到账，二次借款甚至只需几秒钟 。这种轻松得来的金钱，看起来太像意外之财了，会被纳入一个叫“天上掉馅饼”的心理账户，即使一掷千金也少有心理负担 。
2019年借网贷自杀的徐蓉，她每个月工资4000元左右，但在朋友圈里，儿子穿的羽绒服就要两三千，她自己一套化妆品接近3万元 。这种跟工资水平严重不对等的奢侈消费，正是一种心理账户的错觉，因为在潜意识里，这是不一样的钱 。棘轮效应而高消费这种东西，是会让人上瘾的 。经济学家杜森贝利曾提出棘轮效应（Ratcheting effect），是指人的消费习惯有不可逆性，容易往上走，但难于往下降 。
一般来说，在收入达到某个水平以后，人们的消费会维持在某一层次，当收入增加，人们的消费水平也会随之增加；但收入减少时，习惯了高水平生活的人，多半不会立马降低消费水准，而是继续维持相当高的消费水平 。即人的消费“指标”一旦上去了,便很难再降下来，就像棘轮一样，只能前进,不能后退 。用一句俗语来表示，就是由俭入奢易，由奢入俭难 。
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