莱蒙|住房贷款：本来买不起房的穷人是拿富人的钱买房？
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有观点认为 ， 富人可以拿全款买房 ， 穷人没那么多钱 ， 只能贷款买房 ， 而往往是80%的存款都是富人存的 ， 穷人能够买得起房离不开富人存款的支持 。 在这种逻辑之下 ， 有人认为穷人是在拿富人的钱买房 ， 甚至有人认为住房贷款是具有改善收入分配的功能的 。
穷人贷款买房 ， 贷的是银行的钱 ， 贷款买房之后要付给银行利息和归还本金 ， 在这过程中并没有沾谁的光 。 虽然因有住房贷款 ， 一些穷人能够提前买房 ， 但这是以牺牲后期的消费作为代价的 。
贷款买房的本质是贷款人与银行间建立起一种债权债务关系 ， 一种信用关系 。 这种债权债务关系建立的基础是 ， 央行、商业银行、企业居民全体参与的一套完整的信用体系 。 社会信任体系并不是离开某一特定群体就无法建立 ， 社会信任体系的建立是为整个社会经济服务的 ， 并不是为某一特定的群体服务的 ， 它既服务于富人也服务于穷人 。
信任是有条件的商品或货币转让行为 ， 这种转让虽然本质上也是一种分配行为 ， 但信用代表的是一种具有偿还性和增殖性的社会价值量的再分配关系 。 具有增殖性的再分配关系往往是会拉大社会贫富差距的 。
住房贷款虽然可以让一部分穷人提前买房 ， 甚至可以让一部分本来买不起房的穷人买得起房 ， 但住房贷款并不具备改善收入分配的功能 。 住房贷款反而有可能推动房价过快上涨 ， 导致社会贫富差距拉大 ， 导致更多原本可以买得起房的穷人买不起房 。
日本政府对高等教育的投入很低 ， 2016年的统计数据显示 ， 日本政府对于高等教育的支出占整个GDP比重为0.42% 。 在推行学费无偿化的芬兰 ， 这一比重为1.52% ， 是日本的3倍以上 。
虽然日本政府对高等教育的投入很低 ， 但日本政府给大学生提供了很好的助学贷款支持政策 ， 存在经济困难的大学生都可以申请助学贷款 。 据日本学生支援机构2016年的调查 ， 日本获得助学贷款的大学生占总体的48.9% 。
按所谓的住房贷款能支持更多的穷人买得起房的逻辑 ， 日本的助学贷款也应该能让更多日本民众上得起大学 。 有数据显示 ， 今日日本国立大学的学费高达53.58万日元 ， 与1996年的1.2万元相比涨了44倍 。 还有数据显示 ， 日本大学的升学率只有63.6% ， 北欧国家挪威的大学升学率为82% 。 挪威政府对高等教育投入很大 ， 大学生几乎都能享受公费教育 。
要让更多的穷人买得起房 ， 还得靠政府扩大对住房保障的投入 。
战后英国建了1000万套房屋 ， 其中一半是非营利的英国住房社团建立的 ， 他们供应普通老百姓和低收入老百姓 。
【莱蒙|住房贷款：本来买不起房的穷人是拿富人的钱买房？】1949年至两德统一之前 ， 联邦德国1800万套新房中 ， 有750万套属于“福利住房” ， 这种住房的房租不受市场价格波动的影响 ， 房租只能按政府规定的标准确定 ， 通常比市场价低1/3到1/2 。 这类住房的租赁者对象为低收入者、多子女家庭、残疾人和老年人 。 两德统一前 ， 民主德国实行的是福利型住房制度 ， 政府和集体建房占主导地位 。
在二战后住房保障水平较高的时期 ， 英国、德国的房价上涨都是较为平缓的 。 英国在上世纪八十年代以后 ， 德国在上世纪九十年代以后 ， 由于政府对住房保障投入的大幅减少 ， 住房保障水平大幅降低 ， 房价也进入了一个快速上涨的时期 。
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