公开资料显示，中关村银行成立于2017年6月，由用络科技股份有限公司、北京碧水源科技股份有限公司等11家注册地位于北京中关村园区内的民营A股上市企业共同发起设立 。在中关村银行发布停办现金收付业务公告后，曾有市场观点分析认为，中关村银行此举释放了线上化、数字化转型的信号，意在申请互联网银行的资质 。对此，上述中关村银行相关负责人回应称，“没有申请互联网银行资质的打算 。互联网银行主营业务是线上消费类贷款，与中关村银行的定位不符，我行主要是通过投贷联动或创新业务产业模式服务科创企业，服务客群所涉及的消费类贷款较少” 。
停办现金业务、加大手机银行App的推广，目前中关村银行自营渠道建设情况如何？北京商报采访人员登录中关村银行手机银行App发现，该行手机银行App中仅有几款定期存款产品，暂无相关代销理财产品推出 。
中关村银行手机银行App财富界面截图
对此，刘银平分析认为，目前民营银行的业务种类普遍偏少，大多都是存贷业务，没有资质开展自营理财业务，只有一家营业网点，便民服务也很难开展，其他业务是否开展也要评估投入产出比 。代销理财子公司的产品可以在一定程度上增加银行的中间业务收入，但相对于其他银行或理财子公司来说，民营银行客户基础较为薄弱，代销理财业务带来的收入及利润有限，也很难改变获客难题 。
“民营银行目前不具备理财资质，代销理财目前我们已经开始做了，但不是主流业务 。” 上述中关村银行相关负责人表示，“代销理财大行更具有优势，其客户比较多，目前中关村银行客群有限，发展代销意义不太大，不过代销理财对于引流有一定的作用，也是一种能力的体现，需要数字接口、后期的管理维护等等，所以从长远来看是有益的，我行也在积极推进 。”
自营渠道转型之路该如何走
长期以来，民营银行受制于“一行一店”规定，开展业务受到限制，在异地展业、第三方互联网平台被叫停的状况下，民营银行如何加强自身渠道建设，开拓业绩寻找新增长点成为一大难题 。联合资信在中关村银行2021年主体长期信用评级报告中指出，中关村银行个人存款较大一部分源于非自营互联网平台渠道，2020年末出台的监管政策对上述业务模式进行了限制 。中关村银行已开始向自营模式转型并取得了一定效果，但未来零售业务运营模式转变、自营渠道搭建以及存量客户转化等情况仍有待进一步观察 。
谈及未来将如何加强自营渠道建设，上述中关村银行负责人表示，“自营渠道建设方面，手机银行App是中关村银行最重要的主渠道，未来银行的存贷业务、相关信贷产品都需要通过该渠道面向客户，目前我行正在谋划手机银行App的改版，在合规前提下简化一些操作流程手续，引入专业的金融科技公司共同建设手机App，例如，在手机银行App中加入金融科技公司开发的反欺诈应用等 。此外，中关村银行还在搭建微信生态圈，包括优化微信公众号的资讯信息、加紧开发各类产品的专项微信小程序以更好地触达客户” 。
“小银行相对于大银行具备一定的灵活性，要充分利用业务的灵活性 。”对于中关村银行自营渠道的建设，盘和林建议，中关村银行可以选择和互联网巨头合作，也可以探索新的业务，比如电商和自媒体的方式来组建自己的流量入口 。在存量客户转化方面，需要强调中关村银行的特色，比如较低的金融服务收费、较高的金融服务品质等 。
“民营银行需丰富自身产品体系，包括存款、贷款、代销理财、结算、便民服务等，同时要完善App的页面布局，提升操作便捷性和流畅度 。一方面，民营银行仍然要重视揽储，加大平台宣传力度、提升业内影响力和服务质量；另一方面，也要积极拓展其他中间业务收入 。” 刘银平说道 。
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