博弈论是耶鲁大学的公开课，话说去年央行几次降息降准，一年期的基准贷款利率低至4.75% 。许多人产生了一个念头：既然银行贷款利率这么低，那我拿去买理财产品，岂不是一本万利：算盘倒是打得很精，不过，这无疑是展开了一场与银行的博弈，而在这场博弈中，是谁能拿到利润的果子？
看起来低费率，其实利息并不低俗话说“买的没有卖的精”，要知道银行是什么地方，套用一句电影台词：“那是人精扎堆的地方 。”你以为银行真得会做赔本的买卖吗？
在这个贷款计划中，银行并没有标出真实的贷款利率，而是用综合费率来代替，为什么？因为真实的贷款利率并不像银行宣称的那么低 。我们知道，银行收取利息的原则是借多少钱，收多少钱利息，借款本金少了，收取的利息自然就降低了 。
→案例：陈先生去银行拿到10万元借款，1年的总利息支出为3900元，似乎不高 。
但我注意到，这个利息并不是1年到期后一次性偿还的 。因为，银行要求每月偿还8658.33元，看上去像是用等额本息法还款 。
既然是等额本息法，你每个月的还款中，除了有一部分利息外，还需要偿还一定的本金 。也就是说从第二个月开始，你占用的银行资金就降低了，到最后一个月的时候，你所剩的未偿还本金已经不多了 。
由于在1年中你并没有全额占用银行的资金，导致你实际支付的利率要高于3.9%的年化综合费率 。那么，这个贷款的真实利率是多少呢？如果简单计算，我们可以大致认为，平均的资金占有率只有初始借款的一半，也就是说真实的利率差不多是3.9%的2倍，在7.8%左右 。
如果要精确计算，需要用上比较复杂的金融函数，这里就不赘述了，只是把结果告诉你，真实的贷款利率为7.12%左右 。
贷款套利去理财，真的可以赚钱吗？由于7.12%的贷款利率高于4.45%的理财产品年化收益率，通过贷款购买银行理财产品会让你得不偿失 。显然，银行不是“活雷锋”，它早就算好了这里面的利益关系 。真要有人借了贷款买理财产品，等于是白白为银行送钱 。
那么，这种贷款是否不值得一借呢？
显然不是 。和信用卡分期相比，信用贷款的利率还比较低，很多打着免息期号的信用卡分期，实际的利率(手续费折算成利率)要超过15%，大大高于银行提供的信用贷款利率 。
如果你有一些大额的支出，而手头只是临时缺乏足够的资金，比如装修，或者购买汽车、家电等产品，完全可以利用这种贷款来进行资金的短期周转 。
贷款用途不合规会遭受银行罚息申请过贷款的人可能会有这么一个印象，银行在贷款用途一栏里，一般会规定贷款可用于旅游、购物、装修等用处，但不能用于投资理财、炒股、炒房等 。换句话说，一旦你违反约定，如事例中的小梁一样，将贷款取出后拿去理财，那么麻烦自然会找上门 。
按现行银行规定，如果借款人没有按照合同约定用途使用贷款，银行可能会提前收回贷款，还会在借款合同载明的利率水平上加收50%到100%的罚息，而且一般都是执行100%的上限，这样算来，本以为图个方便，还能贪便宜的事情，到最后可能使自己的经济大受损失 。
没有那个精钢钻，千万别揽瓷器活 。
【贷款套利去理财真的可以赚钱吗？贷款用途不合规会遭受银行罚息！】数学不太好的融小妹，只能帮大家算到这了 。如果你能用什么高招，算出利润，那你无遗是比银行还聪明 。那你不妨放手一搏，但能否轻松凯旋，呵呵呵，融小妹就不推测了 。
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