其二、回避举证义务，损害用户合法权益
从借贷合同纠纷司法实践来看，法院支持原告要求被告承担律师费等实现债权费用的前提是合同有约定、费用标准合理且实际支付 。《美团月付授信付款合同》对将律师费、调查费等费用在合同中已作出约定，参照同类司法判例，“美团月付”服务商在扣划前应向用户出示合法有效的费用支出凭证，并说明其合理性 。但上述违约救济条款回避了服务商的举证义务，其扣款合理性和透明度均无法保证，损害了用户的知情权和抗辩权 。
其三、实现债权费用扣划超出常规方式
中国人民银行曾于1997年对中国人民银行广西区分行作出《中国人民银行关于金融机构能否扣款还贷问题的批复》，认可银行依照合同约定扣划借款人账户资金以抵消债权的合理性，其主要依据为《贷款通则》第22条第4款：“贷款人的权利:根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保……四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息……” 。
以笔者多年银行从业经验并检索司法案例后认为，银行机构在各类贷款中会与借款人约定出现贷款逾期等违约情形，银行有权直接从借款人开在本银行系统各机构的存款账户中扣划资金范围通常限于贷款本息，律师费、诉讼费等实现债权的费用则通过司法途径进行追偿，由司法机关依据生效法律文书对借款人账户进行司法扣划 。
虽然美团小贷作为外商独资金融机构，并不适用《贷款通则》，但鉴于人民银行等监督管理机构目前尚未对外商独资金融机构的扣划权利、方式作出规定，比照银行业金融机构的行业惯例，其通过《美团月付授信付款合同》赋予自身的实现债权费用的追偿权力已远远超出司法实践中的常规原则，不得不让人质疑其合理性 。对此，亟需国家有关监督管理部门制定相关管理条例予以明确规范，对用户而言，目前最有利的做法是控制钱袋宝余额，以及限定钱袋宝及美团绑定银行卡范围，并限制绑定账户的余额 。
（三）用户个人信息的收集、分享主体不明确
依据《美团月付授信付款合同》相关约定，服务商有权收集用户在其关联公司、合作伙伴除留存的数据、信息，并与关联公司、合作伙伴等第三方共享用户身份信息、联系信息、履约信息、履约能力判断信息等，而无需用户单独授权，至于服务商的关联公司、合作伙伴，合同中并未列示 。形成合同条款形式上对客户声明个人信息收集、使用范围，但实质上并未明确具体适用主体的情形，并未达到《网络安全法》第41条第一款：“网络运营者收集、使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，公开收集、使用规则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经被收集者同意”、《电信和互联网用户个人信息保护规定》第9条第2款：“电信业务经营者、互联网信息服务提供者收集、使用用户个人信息的，应当明确告知用户收集、使用信息的目的、方式和范围，查询、更正信息的渠道以及拒绝提供信息的后果等事项”之要求 。因此用户在使用“美团月付”过程中，其个人信息（包括个人财产信息在内）的收集、使用主体被模糊，增加了个人信息被滥用、泄露的风险 。
以上“美团月付”背后的法律问题和消费陷阱并非美团小贷一家独有，而是互联网贷款机构的普遍做法，现有法律仍然存在监管漏洞，需要国家尽快完善法律及监管政策，经营者严格遵守行业法规、落实消费者权益保护措施，消费者也应理性消费、提高警惕、防范风险，三管齐下，切实规范互联网信贷业务，提高互联网环境下个人消费者权益及个人信息的保护力度 。
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