近日，有网友微博发文表示在其使用美团外卖服务过程中，不知情的情况下被开通了“美团月付”服务，而关联的微信支付信息也并未显示其外卖订单付款渠道，导致该网友误以为是通过银行卡支付订单，直到收到还款提醒时才知已经形成借款逾期 。
笔者通过微博评论、搜索关键词“美团月付”发现，该网友遭遇并非个案，早在2021年初，“蓝鲸财经采访人员工作平台”、“凤凰网科技”、“新浪财经”等多家互联网媒体就对同类事件进行了报道，从报道内容和评论来看，焦点主要集中于“被开通”、“是否影响征信”，笔者将以此为端，进一步挖掘“美团月付”背后的消费陷阱及法律问题 。
一、“美团月付”的性质
根据《美团月付授信付款合同》首页说明，“美团月付”为“美团月付、消费贷”的简称，是由重庆美团三块小额贷款有限公司（以下简称“美团小贷”）及其合作金融机构（以下合称“服务商”）为美团注册用户（以下简称“用户”）提供的授信付款服务 。用户接受、完成上述合同签署后，即可使用信用额度进行消费，超过免息期后，按照约定还款还息，本质是一款小额消费贷款产品，其先用后还、一定期限内免息等约定更类似于银行信用卡 。
二、“美团月付”开通方式存在的法律问题
经部分网友测试，开通“美团月付”不需要绑定银行卡，也不需要“阅读并同意”各种文件，只需要点击“我要月付”即可开通，大多数用户基于使用习惯，极易忽略按键下方小字标注的“点击即阅读并同意《美团月付授信付款合同》和《美团金融隐私政策》”而直接点击开通“美团月付” 。美团小贷作为格式条款提供方与服务商，在专业和主导地位占优势的情况下，应注重提示义务，在该界面以更清晰直观的方式标明此项服务系小额消费贷款，并将点开阅读相关合约设置为开通“美团月付”的前置条件，以更好履行《电子商务法》第17条：“电子商务经营者应当全面、真实、准确、及时地披露商品或者服务信息，保障消费者的知情权和选择权 。电子商务经营者不得以虚构交易、编造用户评价等方式进行虚假或者引人误解的商业宣传，欺骗、误导消费者”项下保护用户的知情权和选择权的义务 。
笔者本人通过“大众点评”APP，在美团外卖服务中选择开通月卡时，直接弹出如下页面：
页面中，如使用“美团月付”仍需勾选，笔者退出后再次进入月卡开通支付界面后，页面展示了绑定银行卡、“美团月付”、微信以及支付宝等四种支付方式 。
可以看出，美团小贷修正了默认开通“美团月付”的做法，但仍然试图通过弹窗优先展示，对用户加以引导，并使用“月付专属福利”、“0元先享无忧还”等描述，诱导用户点击，且未显著提示其小额消费贷款的性质，其背后的逻辑仍然是利用用户使用习惯使其在不知详情的前提下作出意思表示 。
用户不慎勾选签署合约后，如意图依据《民法典》第147条：“基于重大误解实施的民事法律行为，行为人有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销”、第151条：“一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销”，要求撤销“美团月付合约”，也存在种种障碍：如因“美团月付”政策、技术设置等不断变化，电子合约签约过程难以还原，导致用户主张非真实意思表示或重大误解的举证证难度较大；部分用户无意间开通月付功能进行消费后，由于疏忽或信息拦截功能等未留意到还款提示，发现时可能已超过行使撤销权的期限，难以通过诉讼途径维护权益 。对此，出台、细化法律法规及监管政策，由国家有权机关行使监督处罚权力、维护消费者合法权益更为便捷有效 。
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