买房子中的房屋按揭抵押贷款 ， 过去有一种形式叫做接力贷 ， 也就是父母和子女都是借款人 ， 未来假如有一代人没有还完贷款 ， 另外一一代人接着还 。 结果在前两年被银保监会给叫停了 ， 没想到最近在广州的房地产市场又发现接力贷死灰复燃 ， 有银行在公开推销接力贷 。
看来银保监会还是对银行违规的处罚比较轻 ， 导致之前明文禁止的接力贷产品又出现在房贷市场中 。 接力贷产品 ， 从本质上讲 ， 就是一个反金融监管规定 ， 反楼市宏观调控政策 ， 在产品设计上还反人性的金融产品 。 这种产品绝不是一个所谓贷款的创新 ， 如同过去某些银行推出的所谓财礼贷等产品一样 ， 都是一个恶意满满的金融贷款产品 。
反金融监管这一点就不用再继续展开了 ， 因为前两年医保监会已经明确禁止此类产品 。 在北上广深等严格限购限贷的城市 ， 想尽办法去给予不符合房贷资格的购房人发放贷款 ， 这就是违反楼市宏观调控政策的 。 本来贷款人是一代人 ， 但不符限贷政策放款要求 ， 结果又追加了一代人变成两代人去借钱 ， 最终符合房贷政策 ， 这不就是一种包装吗？
但是最最重要的 ， 这个产品对于购房人造成了长期的负重负担 ， 两代人一起背上了房子的壳 ， 这个产品太恶了：
1.接力贷产品要求子女和父母的收入合并在一起 ， 超过月供的1.5倍即可 。 其实房贷中 ， 要求还款人收入要达到每月还款额的最少两倍以上 。 子女和父母岁数悬殊巨大 ， 未来假如有一方过世 ， 那还款风险是不是一下就冲上去了？最终我还不上了 ， 银行再到法院去申请拍卖房屋 ， 最终购房人剩下什么呢？有可能连首付都拿不回来 。
2.接力贷一般都是借用父母的购房指标 ， 但其实每月的房贷额一般都是子女在还 。 这又是新的一种违规炒房形式 。 而且子女的还款能力已经被隐藏在父母的后面 ， 购房的风险在急剧加大 。
3.有时候一些老人辛苦工作一辈子了 ， 本来老了可以退休 ， 安心的养老了 ， 但是没想到又被子女和银行套上了这个接力贷 。 有可能未来每月的养老金还得拿出去还贷款 ， 任何时候还不敢逾期 ， 因为没有还款之后马上就会被追索和讨要 。
在我们的监管规定中 ， 针对超过60岁以上的老人 ， 一般都不建议银行去发放中长期贷款 ， 也就是超过5年及其以上的贷款 。 房贷一般都是20年30年 ， 所以这本来就是不对的 。
我们绝不能为了一套房子 ， 或者为了从房子中牟利 ， 将父母跟子女一起 ， 又变成贷款申请人 ， 变成还款的负债人 。
【房贷|接力贷又出现了，″传宗接贷\两代人要还房贷，监管合规吗？】
推荐阅读
- 通过中介如何办理二手房贷款
- 二手房贷款必须找中介吗
- 提前还房贷会影响房贷利率吗
- 为什么有的房贷最多只可以贷20年
- 每月还房贷需要申请吗
- 房贷大额还款需要夫妻一起去吗
- 房贷提前还款需要办理手续吗
- 房贷提前还款还需要做哪些准备
- 申请房贷需要提前多久打征信
- 纯白户首套房贷好批吗