为了响应监管部门调整结构的要求， 各家保险公司时下都把产品的设计和开发更多放在了保障型产品上 。 除了在产品的缴费期限上更注重长期性之外， 产品设计者们也开始研究向保障内容的纵深方向发展 。
昨日， 采访人员了解到， 合众人寿新推的一款“安心宝保险计划”便将住院津贴累计补偿天数从180天扩至了1000天 。 而中航三星人寿近期推出的“家鑫”两全理财计划中， 更是将重大疾病的保障范围达到30种， 基本涵盖所有常见多发病种 。
【消费者如何巧选住院津贴保险？】 而据采访人员了解， 重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的有效方法 。 与重大疾病保险相比， 住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化， 对疾病带来的损失补偿更有针对性 。
对于该如何选择适合的住院津贴保险， 北京大学中国保险与社会保障研究中心、北京大学赛瑟论坛特约学者傅凡在接受《国际金融报》采访人员采访时给出了以下几点建议：
首先， 应关注保障范围 。 很多保险产品中， 保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同 。 引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致， 这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括， 否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面 。
其次， 是要关注保障期间 。 很多住院津贴保险的保障期限较短， 一般是一年左右， 满期后提供续保 。 而往往在某一次出险理赔之后， 保险公司便不再提供续保服务， 这也让被保险人的持续长期保障难以实现 。 因此， 建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品 。
第三， 是对给付天数和免赔天数要有充分了解 。 一般住院津贴保险的给付天数都有上限， 而免赔天数则或多或少存在 。 对于被保险人而言， 自然是给付天数越多越好， 免赔天数越少越好， 应进行充分比较 。
另外， 需要关注的是保险费的返还方式 。 住院津贴产品包括消费型和返还型， 消费型产品的优势是费用低廉， 但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外， 还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能， 产品内涵更加丰富 。
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