医疗险是使用频率较高的基础性保险产品 。 对于资金较为宽裕的消费者而言 ， 不妨考虑终身医疗险 ， 这类产品在续保方面没有设置限制条件 。 收入有限的消费者则可以考虑短期消费型医疗险产品 。
此外 ， 目前部分保险公司推出了带有储蓄和分红功能的医疗险产品 ， 也可以考虑 。
【三口之家为孩子投保少儿医疗险的计划】 短期医疗险：
费用低但有续保风险
目前市场上较为常见的医疗险产品均为短期险种 ， 一般以附加险的形式附在主险合同上 ， 每年要续保一次 。 其优势在于费用较低 ， 一般一年只需几百元钱即可获得较高额度的保障 。
不过这类短期医疗险产品基本上都是消费型险种 ， 如果没有出险 ， 投保人也无法拿回保费 。 更为重要的是 ， 这种一年一续保的短期医疗险产品在续保时也面临相应的风险 。 随着投保人年龄的不断增加 ， 患病的风险逐年增加 ， 保险公司有可能因此不再续保 。 如果投保人在上一年出现理赔记录 ， 保险公司也可能在下一年拒绝续保 。 而对于年纪大的人来说 ， 最需要的恰恰是医疗保障 。
据了解 ， 目前有些公司的医疗险产品有所改进 ， 将每年续保改为分阶段续保 。
新型医疗险
具备分红和储蓄功能
资金宽裕的消费可以考虑终身医疗险产品 ， 这类产品在合同期内 ， 保险公司无条件续保 。
目前部分保险公司还推出了一些可以独立购买的医疗险产品 ， 在合同约定的保险期间 ， 保险公司承担其相应的保险责任 ， 并且不能随便解除合同 。 这类产品还具有分红和储蓄功能 。 以合众人寿“安心宝”为例 ， 如果30岁的王先生投保该保险计划 ， 保至65周岁 ， 20年交费 ， 保额2000元 ， 住院日额100元 ， 年交保费1634元 ， 则王先生可以获得如下保障利益：
在保险合同期内 ， 投保人住院累计最高可以赔付1000天 ， 而满期金的给付是不受住院理赔影响的 ， 即便赔付了1000天的住院日额保险金 ， 保险合同满期时投保人同样可以领取合同约定的满期保险金 。
投保建议
保障有限
需搭配投保
消费者必须注意 ， 新型的长期医疗险产品大多只是津贴型产品 ， 并没有包括住院报销方面的保障 。 从产品功能设计来看 ， 这类产品其实更接近长期住院补贴医疗险 ， 其保障范围有限 。 因此 ， 在投保时还需要搭配其他种类的产品 。
案例
以一个三口之家为例 。 理财师建议 ， 家长可以为刚出生的宝宝投保一份医疗保险计划 ， 年交保费1117.2元 ， 交费期10年 ， 保障期20年 ， 保额为1000元 。 宝宝在保障期间 ， 享受每天50元 ， 累计最多1000天的住院医疗补贴(最高50000元的住院给付) ， 并在宝宝20岁的时候返换全部保费和分红 ， 保障期间身故至少返还保费加分红 。
理财师表示 ， 宝宝抵抗力较弱 ， 容易患各种疾病 ， 该产品可对宝宝住院进行补贴 ， 能一定程度降低家庭的经济负担 。 如宝宝在成长期健康成长 ， 改产品还可以为宝宝未来的大学学习积累一笔教育金 ， 可谓一举两得 。 同时 ， 作为家庭主要经济来源的父亲也投保一份同样的医疗险产品 ， 保障期建议到90周岁 ， 年交保费1746元 。
除此之外 ， 两位家长还各需补充一份重疾险 ， 保障期到60岁 ， 选20年交费期 ， 大病保额为10万元 ， 夫妻两人年交费分别为1180元、950元 。 按照这一保险计划 ， 该三口之家一年保费总支出约5000元即可基本涵盖全家的健康保障 。
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