商业医疗保险和社保怎么投保合适
不少市民已进入社保的保障范围， 但由于社保有报销比例和报销范围的限制， 动辄上万元的医疗住院费用， 让很多人不得不选择购买商业医疗保险， 以补充社保的不足 。 然而， 近年来国内保险公司虽推出大量的医疗保险产品， 但绝大多数产品只停留在社保规定的报销范围内， 大量被排除在社保药品目录外的新药、急救药、高效药品， 价格不菲， 却需自掏腰包， 无法从商业医疗保险中获得补偿 。 因此， 购买商业医疗保险如为了补充社保， 那么在选择投保时， 就要注意商业医保能否突破社保的报销限制 。
购买津贴型医保
消费者可以购买津贴型医疗保险 。 津贴型医疗保险产品的主要功能是， 对被保险人住院或手术期间发生的收入损失或营养费作出补偿 。 如每住院一天可赔偿100元;做了某项开刀手术可固定得到5000元赔偿等 。
津贴型保险与社保没有直接联系， 只要住院或者手术， 保险公司就必须赔偿 。 这种产品在市面上相当普遍 。
值得关注的是， 如果发生了超出社保报销范围的药品费用或护理费用， 如何从保险公司获得赔偿?目前市面上只有极少数的商业医疗保险产品可以对此报销， 这里介绍两款 。
超出社保范围如何报销?
【商业医疗保险如何买 可选津贴型医保】 人保健康保险公司的个人医疗保险产品中， 为超社保范围的医疗费用设置了60%和90%两种报销比例， 不过前提是被保险人需要在该公司指定的医院就医(目前上海有23家医院， 基本覆盖三甲医院) 。 报销比例高的， 需支付的保费也较多 。
以被保险人张先生为例， 张先生因心脏病住院做了心脏瓣膜成形手术， 支出医疗费用36985元(其中符合社保范围的22105元， 超出社保规定范围14880元)， 社保支付了17200元， 张先生还可再从保险公司获得以下给付：社保规定范围内：(22105-17200)×90%=4414.5(元);超出社保规定范围：14880×60%=8928(元) 。 这样， 经过社保和商业保险的双重保障， 张先生这次住院治疗自己支付6442.5元 。
此外， 中保康联人寿保险公司还有一款“VIP医疗保险”， 也可在限额以内按一定比例对社保外医疗费用报销 。 由于保障内容相当全面， 保费比较昂贵， 通常一年在万元以上 。 需要提醒广大消费者， 目前有些保险公司推出“终身医疗保险”时， 往往会宣称“被保险人60岁以后不受社保报销范围的限制” 。 这是保险公司的宣传手段， 因为这种终身医疗保险， 其实是一个医疗金账户， 60岁以后， 被保险人实际上是用自己存进去的钱看病报销罢了 。
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