根据资料显示在基本社会医疗保险制度下 ， 个人至少要负担30％的医疗费用 ， 某些重大疾病个人甚至需要负担50％的治疗费用 。 在面对如何做到“老有所养”的问题时 ， 如果不及早为自己的将来进行规划投资 ， 未来肯定要面临更大的压力 。 因此 ， 在国家的社会医疗保障体系之外通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障 ， 就成为了越来越多人的选择 。
目前国内保险公司推出的商业医疗保险主要分两类 ， 一类是一年期的纯消费型商业医疗保险；一类是非消费型的终生商业医疗保险 。
一年期纯消费型商业医疗保险保险期限为一年 ， 投保者需要每年续保 。 这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况 ， 灵活选择投保年份 ， 有较高的财务自由度 。 缺点在于 ， 随着年龄的增大 ， 保险公司的厘定保费会逐年上升 。 同时随着社会物价水平的上升 ， 保费支出额也会逐步增加 。 此外 ， 一旦投保人发生重大疾病 ， 在以后年度续保的难度也将加大 ， 保险公司拒保的风险较高 。 因此 ， 这类商业医疗保险由于缺乏跨年度的统一规划 ， 因此在控制整体保费支出方面具有较高风险 ， 不利于长期保障 。
而对于非消费型的终生商业医疗保险 ， 投保者一般只需要每年缴纳保费 ， 不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象 。 可有效的防范短期纯消费型险种存在的弊端 ， 但投保人自由度较底 ， 中途不易变更保险公司 。
【如何购买非消费型商业医疗保险？】 从理财的角度来考虑 ， 投保终生商业医疗保险更具有一定的储蓄投资功能 ， 在理财规划中可发挥更大的作用 。 投保人相当于在保险公司设立了个人医疗基金 ， 除投保当年起即可享受重大疾病保障外 ， 投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还给指定收益人 。
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