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【北京市|提前还房贷的人越来越多了，怎样还款最划算？】
最近 ， 跟网友聊天 ， 发现提前还房贷的人越来越多了 ， 粉丝群里大家纷纷讨论：各家银行提前还贷 ， 会不会收违约金 ， 能省下多少利息 ， 月供能减掉多少？
并且 ， 这种情绪是全国性的 ， 一时间“提前还贷”“不想给银行打工”竟然登上微博热搜 。
的确 ， 前几年买房站在了“山顶” ， 最近利率下调之后 ， 更觉得自己好像“大冤种” 。 也有人觉得生意不好做 ， 投资风险大 ， 手里的积蓄不如优先还贷……虽然理由不同 ， 但既然提到了提前还贷 ， 咱就说说 ， 到底怎么个提前还款法？
实操分析 ， 关于如何提前还贷
对普通人来说 ， 目前有两种提前还贷的选择 ， 一种是缩短还款年限 ， 每月的月供不变 ， 一种是保持还款年限 ， 每月的月供减少 。 仅从利息的角度计算 ， 显然 ， 选择缩短还款年限要比降低月供更划算 。
从细节考虑 ， 以下几条实操建议推荐给大家：
1、公积金贷款和组合贷款 。 公积金贷款的部分不用提前还 ， 建议只把商业贷款的部分提前还贷 。
2、利率5%是提前还贷临界值 。
3、如果房子买的早 ， 已经还款很久 ， 1/2和1/3是临界值 。
也就是说 ， 等额本息已还期数超过贷款周期的1/2 ， 等额本金已还期数超过贷款周期的1/3 ， 接下来每期偿还的本金超过利息 ， 再提前还款并不能有效减少利息 ， 性价比也不太高 。
4、贷款银行有违约金的 ， 提前还款前 ， 一定要跟银行咨询清楚违约金数额 ， 不要贸然行动 。
5、房贷能抵扣个税 ， 建议保留一点点贷款 ， 不要全部还清 。
但复杂如生活 ， 不能简单的用数字来判断 ， 更多还要考虑工作前景、现金流储备以及风险偏好 。
透过现象 ， 本质是对房子价值判断的变化
是否提前还贷 ， 本就是一个见仁见智的问题 ， 说到底 ， 全款买房才是提前还贷的终极进化版 。 但 ， 提前还贷能够登上热搜 ， 以及其背后折射出的 ， 整个社会对房子的价值判断的急转直下 ， 令人唏嘘不已 。
还记得两三年前 ， 2019年前后 ， 大家对于贷款买房的态度也是出奇的一致：“房贷是人这一生最优质、利率最低的资产 ， 要用足额度 ， 用满年限 。 ”那么 ， 时隔三年 ， 怎么就变了？
一方面 ， 房贷利率跳水式下降 ， 让那些5%-6% ， 乃至更高利率的购房者 ， 产生了强烈的还贷冲动 。 最近 ， 大部分城市的首套房 ， 已经能执行4.25%的标准 。 与此前“6字头”的时代相比 ， 贷款100万利息相差35万左右 ， 月供相差1000多元 。
所以 ， 提前还贷 ， 更多的是对高利率的无奈 。
另一方面 ， 是市场的周期性变化 。 学者朱鹤说：2021下半年到现在 ， 疫情冲击 ， 叠加一些泛服务业的环境变化 ， 使居民部门 ， 对能提供长期效用的支出变得更加谨慎 。 尽量减少未来的刚性支出 ， 既压缩债务规模 ， 又压缩偿债久期 。
学者的话 ， 向来不好懂 ， 翻译一下就是：提倡企业和家庭增加储蓄、减少消费和投资、归还债务和去杠杆 。
所以 ， 经历了这一轮“提前还贷”风波 ， 相信越来越多的人能够理性认识贷款这件事儿 ， 把钱用在值得的地方 ， 才是对个人和家庭最划算的决定 。 你说不是么？
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