房贷|提前将房贷还完，是“聪明”还是“糊涂”？算了一笔账就明白了银行

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引言

近20年国内房价不断上涨，如今已经达到让普通人望尘莫及的水平，现在大多数中国家庭都很难真正凭实力全款买下一套房，为此很多人为了解决住房问题，不得不背上几十年的房贷。

虽然说按揭买房的确能缓解当下的住房燃眉之急，但后续还房贷却也是很多家庭的一大困扰，而且房贷时间越长利息越多，等到还完时才发现有时房贷的利息都比本金还高一倍。有人算过一个家庭的平均资产大概有300万，但这其中70%都来源于房产。

正是因为房贷给大家带来了诸多困扰，所以也有一些人考虑提前将房贷还完。那么提前将房贷还完，是“聪明”还是“糊涂”？算了一笔账就明白了。
其实现在关于是否要提前还房贷，社会上有两类观点，一类人认为可以提前还，毕竟银行贷款的利率较高，时间越长，利息越多，这也提升了百姓的还款压力，若是能够提前还清，便可以减少在利息方面的支出，而且还清贷款后，自己的心理压力也会减少，会让后续几十年的生活质量有明显提升。

当然在他们看来，提前还清房贷则意味着房子彻彻底底掌握在自己手中，也终于能够拥有房子产权证，这也能避免某一天因为其他原因导致房子断供被收回。更何况现在房贷的压力让很多普通家庭都不敢有其他消费，毕竟每个月仅是还房贷就占据了大笔支出，这导致很多家庭的生活质量都在还贷的这几十年受到严重影响。

【房贷|提前将房贷还完，是“聪明”还是“糊涂”？算了一笔账就明白了】那还有一类观点并不支持提前还清房贷，对于这些人来说，他们认为还房贷还需要考虑通货膨胀的因素。

未来货币价值还会在一定程度上继续减轻，同等水平的利息在未来的中国社会并不会有现在这么大的“分量” 。在他们看来，即便自己手头有充足的资金，但是用这些钱来搞投资或许要比还房贷更划算。

而在我们进行房贷办理时银行工作人员通常会给我们提供两个选项，这两个选项代表了不同的还款方式，一种为等额本金，一种为等额本息，他们之间的区别是前者每个月还款数额不固定，但是会逐月递减，本金与利息都是前期还的相对多一些，后面还的相对少一些，后者则是每个月的还款金额不变。

但伴随着时间不断增加，月供中本金占比越来越高，利息占比逐步减少。举例来看，在购买首套房的背景下，若是房贷利率为5.47% ，向银行贷款总金额为100万，还款期限为30年，选择等额本金总需要偿还191.06万元，这其中利息就是91.06万。

如此计算一年需要偿还的本金和利息加在一起就是6.3687万，如果选择等额本金，则整个贷款流程下来需要偿还17 3.7万这其中利息为73.7万，而在这种还款方式下，第1年所需要偿还的本金和利息在一起是8.1585万。也有一些人因为不喜欢贷款年限过长，会在贷款时选择减少贷款年限，比如同样是向银行贷款100万，他们可能会考虑在10年内还清。

而若是这种情况，等额本金和等额本息总还款数额分别为124.7万和126.69万。其实若单纯地从利益角度出发，不管选择哪一种还贷方式能够提前还清贷款对自身而言或许相对有利，但是这也有一个前提，那就是当等额本息还款的周期还未超过总还款年限的1/3 ，等额本金的还款周期还未超过全部还款年限的1/2 。