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为了方便对比,深蓝君加入了一款定期寿险,我们可以看到:
终身寿险不管什么时候出险都能赔,不管自己 80 岁、90 岁离世,都可以把风险提前锁定,100% 可以拿到这笔钱 。
正因为这笔钱是绝对要赔的,所以保险公司设计的保费会高很多 。
同样 100 万保额,最便宜的定额终身寿险年交保费都要 1.3 万,是定期寿险的 5 倍 。
表格中只保到 60 岁的定期寿险,在保费上具有碾压式的优势,杠杆更高,普通家庭担心身故带来的损失,购买定期寿险足够了 。
如果不差钱,比较看中 终身寿险资产传承 的功能,可以通过指定受益人的方式,把一笔确定能赔的钱留给家人,提前做好财务分配 。
为了更好地科普,深蓝君把普通人能想到的财富传承的方式都简单说一下:
房产:就算现在你有 20 套房,也不是财富传承的好方式,房产税呼之欲出,而且后续 20 年后房价如何谁也不清楚 。如果没有遗嘱的话,还需要按《继承法》来分配,法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等;
遗嘱:是财富传承的一种方式,但是国人普遍没有类似的意识,而且遗嘱没有什么私密性,后续继承的时候,也可能存在纠纷;
家族信托:家族信托在国外很多顶尖家族都在使用,设立门槛非常高,而且存在管理成本,不是普通人能够采用的 。
终身寿险更多的是满足一小部分人的需求,并不是非常适合普通家庭,普通家庭投保定期寿险足够了 。
三、6款「 增额终身寿险 」测评
增额终身寿险是另外一种,身故保额是不确定的,保得越久保额就越高,保障杠杆小,更多的是理财功能 。
为方便大家理解,深蓝君挑选了如下 6 款产品:
中国人寿盛世传家终身寿险
中国平安增额保终身寿险
太平洋人寿长相伴 A 款终身寿险
华夏人寿彩色人生(至尊版)终身寿险
天安人寿传家保终身寿险
阳光人寿臻爱倍致终身寿险
深蓝君选择了每年同样费用,看下不同产品,在不同时间节点保额的增长情况:
这类产品特点总结如下:
保额慢慢增长:保额是按每年 3-3.5% 慢慢增加的,前期身价保额并不高,所以这类产品并不适用身价保障 。
回本时间比较快:这类产品一般交完保费后,现金价值和总保费几乎持平,回本时间相对比其他产品要快 。(比如平安增额保,20 年总保费 26 万,48 岁时现金价值就有 26.7 万了 。)
所以增额终身寿险主要功能是 财富保值:通过长期的资金投入,提前锁定终身收益,不论以后市场利率如何波动都不会受到影响 。
而且如果要用钱了还可以通过 减保 的方式来领钱,剩余的现金价值继续复利增长 。
举个例子,被保人现在 60 岁了,子女正好准备买房结婚 。这时候就可以申请减保提取 20 万,支持子女的房子首付,剩余 30 万左右继续放在保险公司增值 。
所以增额终身寿险可以起到 资产保值 的作用,一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用,比如作为孩子的教育金或是自己的养老金 。
综上所述,对于年收入在百万以下的普通家庭,建议还是优先购买保额足够高的定期寿险,用来转移家庭经济支柱离世带来的财务风险 。

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