这就是理财险的简单运作原理，搞懂了会更容易理解后面的内容 。
关键问题 2：有分红是不是更划算？
很多业务员在推销时会说，买了分红险就等于成为保险公司的股东，可以参与企业利润分配 。
我们都知道国内几家保险巨头每年利润都有好几百亿，所以不少人一听到有分红，马上就会两眼放光，按耐不住想要掏钱 。
可事实真的是这样吗？一起来看看 。
① 保险分红 ≠ 保险公司利润
银保监会规定对于分红保险，应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润 。
哪些可以分配，具体怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，这些并不透明 。
作为保险公司的股东，首先拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分 。
分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的 。
按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到 。
② 买保险要不要选分红型？
其实这个问题主要涉及到 年金账户，目前主要分为两大类型：
低预定利率 + 有分红：每年固定返还的钱少一点，还有不确定的分红
高预定利率 + 不分红：每年固定返还的钱多一点，但是不分红
如果你问上面哪种收益更高？答案是不知道 。
因为每年分不分红，分多少红都是无法预测的，从而根本就无法对比 。
所以，如果你对保险公司的投资能力非常有信心，那就可以选择带分红的 ; 如果不是，也可以直接选择高预定利率但是没分红的 。
关键问题 3：万能账户要怎么选？
对于理财险，万能账户非常重要，甚至比年金账户更加重要 。
前面说到年金账户的收益一般最高也就 4% 左右，而目前很多公司的万能账户收益率能超过 5%，两个账户一拉平均，万能账户相当于把整体的收益率拉高了 。
一般来说，万能账户有两个收益率：
保底利率：由年金账户转过来的钱，或者我们自己追加投入的钱，最低要按这个利率计算收益，目前监管规定不得超过 3%；
结算利率：每个月会在保险公司官网公布，是实际的利率，一般会大于保底利率 。
所以万能账户的挑选要点非常简单，保底利率、结算利率越高越好 。另外，万能账户还有存取方便等特点，这个在后面再详细介绍 。
好的，搞懂这 3 个问题后，我们再来看看具体的开门红产品 。
三、开门红理财险，收益多高？
虽然很多人都知道买保险不能只看收益，但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”，相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣 。
所以我们先来看看，这些理财险的收益到底有多高？具体参与测评的产品包括：
分红型：
平安金玺人生
太平洋鑫满意
非分红型：
平安金瑞人生
人保乐享生活
国寿鑫享金生（ A 款）
华夏福临门（盛世版 A 款）
为了方便对比，我们以 0 岁男孩，每年交 3 万，一共交 5 年 为例，看看各款产品的表现如何 。
如果你还不知道如何计算理财险的 年化收益率（复利），强烈建议你阅读《不会计算 IRR，几十万保费打水漂了》这篇文章 。
1、低档收益对比
对于不同类型的产品，计划书上低档收益的意思略有差异：
分红型：
年金账户（低档分红）+万能账户（保底利率）
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