非分红型：
年金账户（没有分红）+万能账户（保底利率）
理财险的低档收益基本上是 100% 能达到的，我们来看看各款产品的表现：
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直接说结论：
保底利率很重要：高保底利率的人保乐享生活和华夏福临门的收益率相对要高一点，而低保底利率的平安金瑞人生和金玺人生则相对差一点；
前 5 年基本亏损：这个案例是 5 年缴费的，在缴完费之后大部分产品仍然是亏损的，甚至太平洋鑫满意前 10 年都是亏损的，所以，理财险只适合做长期规划 ；
“高预定利率”表现更好：在低档收益中，分红几乎为零，所以华夏福临门这种高预定利率产品的表现会更好，但是即使经过 80 年的复利增长，收益率也只有 2.95% 。
由于未来几十年的利率走势是无法预测的，低档收益告诉我们的是理财险的“保底收益” 。
这个收益是写进合同的，即使未来保险公司发生亏损，也至少要按这个收益付款，所以低档收益也是很有参考价值的 。
2、中档收益（非确定）对比
对于不同类型的产品，计划书上中档收益的意思如下：
分红型：
年金账户（中档分红）+万能账户（中档利率）
非分红型：
年金账户（没有分红）+万能账户（中档利率）
下表中各款产品的 万能账户中档利率都设定为 4.5%，收益差异主要由年金账户导致，具体如下：
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直接说结论：
短期收益差异大：刚缴完 5 年保费时，大部分产品都处于亏损状态，甚至到了第 10 年，各款产品的收益也存在不少差异，打算用理财险做短期规划（例如教育金）的朋友需要注意；
长期收益趋同：理财险在几十年中不断把年金账户的钱转向万能账户，越往后万能账户的资金比例就越高，所以理财险的整体收益也会趋近于万能账户 4.5% 的收益；
分红险有改善：按中档分红和中档利率演示的分红型产品，比低档收益有了较大的改观 。
虽然计划书上的中档收益都是按照万能账户 4.5% 来演示，但实际上目前各家公司最新的结算利率普遍高于 4.5%，人保乐享生活甚至达到了 5.35% 。
但是考虑到结算利率每个月都在变化，对于一份长达几十年的产品，深蓝君更加倾向于保守测算，所以上面的对比统一采用 4.5%的利率 。
需要再次强调的是，中档收益是不确定不保证的，这仅仅是一个用来参考的演示数据 。
3、如何理性看待保险收益率？
朋友圈各种激动人心的广告数字，如果换算成年化收益率，其实也就是 4% 左右，而且是非保证收益，并没有大家想象中那么高 。
保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降，提前就锁定一个保底收益 。
既然保险公司承担了利率下降的风险，它就不可能给我们很高的收益，大家需要理性看待这个问题 。
另一方面，深蓝君总是反复强调买保险要“先保障，后理财”，因为对于 90% 以上的家庭，相比于预防利率下降，预防疾病、意外、身故的意义明显要大得多 。
四、如何更好地利用万能账户？
很多人都知道万能账户类似于一个活期账户，可以用来存钱和取钱，但是如果用得好，它的作用可不仅仅是一个“小钱包” 。
1、利用万能账户提高收益率
前面提到过，万能账户的作用非常重要，它可以用来拉高理财险的整体收益 。所以，万能账户是否可以追加资金，可以追加多少资金就显得十分重要 。举个例子：
我们投入年金账户的钱，可能会按 3% 左右来计算收益，但是如果我们直接把钱投到万能账户，直接就是按现在的结算利率计息，例如 5% 。
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