保险公司和大部分公司一样，都是靠经营来赚取利润，保险公司经营的产品却与其他的公司有着很大的差别 。由于保险公司经营风险的成本往往是不确定的，因此保险公司的利润主要是由假设与实际经营状况所产生的差决定 。简单来说，如果保险公司收集到的保费总额多于保险公司支付赔偿的总和，那么保险公司就可以获得利润 。
保险是如何运作的？
保险公司和大部分公司一样，都是靠经营来赚取利润，然而保险公司经营的产品却与其他的公司有着很大的差别 。保险公司经营的是风险，保险公司的主要经营模式就是把大量的风险集中起来，从收集到的很多份小额的保费来赔偿几个大的损失 。简单来说，如果保险公司收集到的保费总额多于保险公司支付赔偿的总和，那么保险公司就可以获得利润 。
这是保险公司获得利润最直接的方式，实际上，保险公司还可以从其他方面获取利润 。由于保险公司经营风险的成本往往是不确定的，因此保险公司的利润主要是由假设与实际经营状况所产生的差决定 。这个差主要有三个方面，也就是精算分析中常用到的三差：死差、费差、利差 。想要完全理解这几个概念，需要对保险行业有相当的了解 。不过不用担心，我将会用简单易懂的例子来给大家讲解这几个概念 。
首先关于死差，在寿险行业中，死亡率所代表的是一个发病率的概念 。比如一个人在接下来的一年中，患重疾的概率是1%，那么这里的百分之一就是发病率 。会使用1%这个发病率来为产品定价，每购买一百元的重疾保险保障期限为一年期，保险公司会收取一元的净保费，保险公司在销售保险时，会对投保人的身体进行筛选，只有身体健康的人才可以购买保险，因此成功购买保险的这批人发病率会比较低 。
经过了一年，保险公司发现实际购买保险的人，只有0.5%的人患有重疾，那么保险公司用于支付赔偿的实际成本为每一百元的重疾保额赔偿0.5元，在这种情况下，保险公司每销售一百元的重疾保额，就可以赚取利润0.5元，因此在公司利润目标固定的前提下，受保群体的死亡率和发病率越低，那么保险产品的价格越便宜 。关于费差就是除了支出赔偿，保险公司在为产品定价时，还需要考虑费用因素，比如管理人员的工资、代理人的佣金以及缴纳的税款 。
在上面的例子中，保险公司会对每一百元中收取一元的净保费，而考虑到费用因素之后，保险公司要额外收取一元的保费，用于支付公司运作的各项费用 。假设该保险公司为了获取更高的利润而开始控制费用支出，如果公司高层乘飞机出差，只能选择经济舱，公司过节为员工发的福利简单等等，经过了一年，保险公司发现，实际上每承保一百元的重疾保额，只需要支付0.5元的公司运作费用，这时从费用方面来看，保险公司每销售一百元的重疾保额，在公司利润目标固定的情况下，保险公司运营所要支付的费用越少，公司佣金税得越少，那么保险产品的价格就越便宜 。
【如何控制生产经营成本,保险公司如何控制经营成本】最后是利差，这里实际上是一个投资收益率的概念，保险公司收到的投保人所缴纳的保费，并不会完全把这笔保费要存在公司等待支出赔偿，而是会把相当大的一部分保费用作投资来获得利润，我们举一个最简单最容易理解的例子，保险公司销售的一年期理财型的保险，保证年化收益为6%，那么保险公司收到投保人所缴纳的保费后，就会拿着这笔钱去做投资，假设保险公司有更好的投资渠道，就可以获得10%的年化收益率，保险公司就可以获得6%的收益给投保人自己 。
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