比如好医保·长期医疗险 ， 在6年保证续保周期内共享1万元免赔额 ， 这就是总计免赔额 。
尊享e生2021推出的家庭共享免赔额 ， 也是这个意思 。
4. 消失的免赔额
消失的免赔额是指随着损失不断增加 ， 免赔额不断减少 。当损失达到一个临界点时 ， 会没有免赔额 。
例如 ， 假设5000元为消息免赔额的起点 ， 保险公司对超过5000元的损失理赔111% 。
损失小于5000元时 ， 保险公司不理赔；
假定损失为1.5万元时 ， 保险公司理赔1.11万 ， 免赔额相当于降到了3900元；
假定损失为2.5万元时 ， 保险公司理赔2.22万 ， 免赔额相当于降到了2800元；
假定损失为5万元时 ， 保险公司理赔5万元 ， 免赔额相当于降到0元 ， 也就是没有免赔额 。
二、为什么要有免赔额？
大多数人对保险免赔额这件事情都没有好印象 ， 认为这是保险公司在为理赔设置门槛 ， 不想理赔 。
事实上的确如此 。
之所以设置免赔额 ， 目的就是为了降低理赔率 ， 降低成本 ， 进而降低保费 。
以百万医疗险为例 ， 设置1万元免赔额就可以将很多小额理赔拒之门外 ， 保险公司可以节省保额支出、运营成本 。
鹏哥一直强调 ， 在保险产品中 ， 没有任何一份保障是真正免费的 。
以被保险人30岁为例 ， 购买尊享e生2021 ， 每年保费是308元 ， 这是在有1万元免赔额的前提下 。
如果没有免赔额 ， 就相当于购买了一款百万医疗险的同时又购买了一份小额医疗险 。
目前小额医疗险每年保费也在200元以上 。
所以如果百万医疗险没有免赔额的话 ， 30岁被保险人每年保费会增加200多元 。
随着年龄的增长 ， 每年保费增加的会越来越多 。
这就意味着 ， 百万医疗险的保费会比现在贵很多 。
这是大家希望看到的吗？
对于大多数人来说 ， 把没有免赔额的医疗险拆分成小额医疗险 1万元免赔额的百万医疗险 ， 给用户更多选择是非常有必要的 。
这样能保证百万医疗险保费便宜 ， 产品更稳定 ， 在面对重大疾病时更有保障 。
还记得吗？续保条件是我们选择百万医疗险的重要指标之一 。而好的续保条件 ， 前提是产品要稳定 ， 要能持续在市场上销售 。
设置免赔额 ， 减少小额理赔率 ， 正是百万医疗险用于保证自身持续稳定的手段 。
三、怎么应对免赔额？
如果我们觉得百万医疗险1万元免赔额非常讨厌 ， 希望1万元以内保险也能理赔 ， 可以吗？
很显然 ， 可以 。
再购买一份小额医疗险 ， 保额能够覆盖免赔额就可以了 。
现在很多小额医疗险保额都是1-2万元 ， 最多也就5万元 ， 弥补百万医疗险免赔额完全够用 。
小额医疗险免赔额一般只有100元左右 ， 几乎可以忽略不计 。
百万医疗险 小额医疗险 ， 可以达到我们想要的——让百万医疗险没有免赔额的目的 。
想达到没有免赔额的目的 ， 很多时候都是这么搭配着来的 。
很多财产险的免赔额会更高 ， 比如飞机、船舶保险中 ， 免赔额可能是几十万美元 ， 投保人显然不希望承担这么高的免赔额 ， 于是保险公司开发了没有免赔额的财产险 ， 保费会更贵一些 。
说这些大家可能觉得离自己比较远 ， 离自己最近的财产险免赔额是车险 。
车险改革之前 ， 很多保障都会有一个附加保险叫“不计免赔” 。
比如车损险 ， 如果我们没有附加“不计免赔” ， 真出现交通事故造成车辆受损 ， 保险公司会有一部分免赔额不予理赔 ， 也就是我们所说的“不能100%报销” 。
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