表面上看 ， 免赔额是用于给理赔设置门槛 ， 减少理赔 。实际上免赔额确保了医疗险的生存时长 ， 对参保人利大于弊 。——坤鹏论保
在介绍医疗险的时候我们经常会提到一个词——免赔额 。
比如百万医疗险的免赔额通常是1万元 ， 意外医疗险的免赔额是100元或者0元 。
对于保险有些了解的人特别讨厌免赔额这个事情 ， 认为它分明就是保险公司不想理赔的一个借口 。
其实如果是为了讨用户开心 ， 保险公司完全可以将保险产品设计成没有免赔额的 。
那么 ， 保险公司为什么偏偏要与用户过不去呢？
今天我们就来详细了解一下免赔额 ， 看看它是不是像大家想的那样：越低越好 ， 没有最好 。
本文重点内容：
什么是保险免赔额？
为什么要有免赔额？
怎么应对免赔额？
一、什么是保险免赔额？
免赔额是指保险公司在作出赔付之前 ， 被保险人先要自己承担的损失额度 。
比如市场上主流百万医疗险的免赔额是1万元 ， 这就意味着 ， 在符合保险公司理赔的情况下 ， 经过基本医疗保险报销完以后的花费如果不超过1万元 ， 保险公司也是不理赔的 。超过1万元以后 ， 保险公司理赔超过的那部分费用 。
以我们经常介绍的超越保2020为例：
假如小刘给自己购买了一份超越保2020 ， 半年后确诊强直性脊柱炎 ， 住院治疗 ， 共计花费8.5万元 。
保险公司经过调查后认为小刘的情况符合理赔标准 ， 可以理赔 ， 于是开始计算理赔金额：
4.4万元是医保内可以报销的 ， 医保共计报销3.8万元 。剩余4.1万元是医保目录外用药 ， 医保不予报销 。
小刘自费的金额为：8.5万-3.8万=4.7万元
这4.7万元中 ， 保险公司扣除1万元免赔额 ， 报销剩余的3.7万元 。
整体核算下来 ， 小刘的医疗费分摊如下：
医保：3.8万元
超越保2020：3.7万元
小刘自费：1万元
自费的这1万元 ， 其实就是超越保2020的免赔额 。
我们最常见的是1万元免赔额 ， 但实际上 ， 免赔额可以分为几种形式：
1. 绝对免赔额
绝对免赔额是指免赔额是一个固定的数字 。
绝对免赔额是我们最常见的一种免赔额形式 ， 市场上大多数医疗险使用的都是绝对免赔额 。
比如超越保2020的免赔额是1万元 ， 如果当年不出险 ， 第二年开始每年递减1000元 。
虽然有递减 ， 但数字是明确的 。
如果大家关注小额医疗险或者意外医疗险就会发现 ， 这类医疗险的免赔额通常也是固定金额 ， 比如免赔额为100元 。
这些都是绝对免赔额 。
2. 相对免赔额
相对免赔额是指免赔额不是一个固定的数据 ， 而是一个比例 。
相对免赔额我们见得比较少 ， 更多会出现在海上运输保险 ， 免赔额以二个百分比或一定金额表示 。
如果损失低于规定的比例或金额 ， 保险公司不承担赔偿责任 。
当损失高于规定的比例或金额时 ， 保险公司赔偿全部损失 。
之所以在海上运输保险中使用相对免赔额 ， 是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动等因素会造成一些小额损失 ， 对于这种人为因素造成的小损失 ， 保险公司还是希望尽可能规避的 。
3. 总计免赔额
总计免赔额是将在保险期内属于保险责任范围内的损失加在一起 ， 如果多于免赔额 ， 保险公司就给予理赔 。
为了提高产品的市场竞争力 ， 现在一些百万医疗险都开始推出长期保证续保 。相应的 ， 免赔额也做了一些调整 。
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