变数
直销银行 ， 不同于互联网银行（在中国主要表现为民营性质+互联网科技属性的银行） ， 也不同于手机银行、网上银行 ， 这两者主要以银行实体为依托 ， 是银行传统业务在手机端和PC端的开展 ， 业务特点多、大、全 。
直销银行最早出现于英国的First Direct ， 通过提供24小时电话服务开展业务 ， 目前最成功的则属荷兰的ING集团 ， 其中一半的从业人员为客服人员 ， 仅开设极少的“咖啡屋”形式的网点 。
在我国 ， 直销银行的建立则有特定的时代特点 。2013年6月 ， 蚂蚁金服推出余额宝 ， 同年8月 ， 财付通与微信合作推出微信支付 。在这一年也成了直销银行在中国兴起的元年：7月 ， 民生银行设立直销银行部；9月北京银行与荷兰ING集团达成合作意向 。
2017年 ， 第一家具有独立法人性质的直销银行百信银行成立 ， 标志着又一家互联网性质的巨头公司进入银行业 。到2020年底 ， 陆续有国有银行设立的独立法人性质的直销银行获批 ， 即彼时同一时间获批筹建的招商拓扑银行和邮惠万家银行 。招商拓扑银行由“零售银行之王”招商银行和京东科技旗下网银在线共同成立 ， 延续了百信银行的合作思路 ， 具有强强联合的的发展优势 。邮惠万家银行由以物理网点众多为特色的邮储银行成立 ， 系首家国有大行开设的独立法人直销银行 。
独立法人直销银行的增加也进一步引发了外界的更多猜想 ， 是否将会出现更多独立法人形式的直销银行 ， 直销银行将在未来获得更多发展空间？
回望从2014年的20余家到2018年的超过100家直销银行至今 ， 直销银行的发展现状却是几家欢喜几家愁 ， 有的已经实现盈利 ， 成为本行的特色业务；有的则下线、整合；有的还在摩拳擦掌 ， 准备在这一领域大显身手 。
从直销银行的设立初衷和现状看 ， 其发展优势在于：
第一 ， 省去网点、人员费用 ， 获得不受地域限制的业务机会新业务优势；
第二 ， 避免客户流失 ， 把支付宝、微信过去从传统银行挖过去的业务“抢”回来 。
第三 ， 随着数字化转型的持续深化 ， 线上-线下双轮驱动的经营方式将全向云转型 ， 物理网点和人员缩减、手机银行持续提升服务品质、直销银行向潜在客户提供更具有特色优势的产品和服务 。
第四 ， 长远上讲 ， 直销银行顺应了数字人民币的发展趋势 ， 也顺应了全球数字化转型的趋势 ， 从物理业态向互联网主导的业态已经成为可见的未来 ， 甚至主流银行全线上运营的模式也并非不可能 ， 直销银行正是在这个过程中的业务衍变形态之一 。
而直销银行顺势发展中阻力在于：
第一 ， 人员组织问题 ， 相关业务也随之关闭 ， 如包商银行小马bank；
第二 ， 直销银行、手机银行等线上网站或APP ， 存在品牌业务区隔度不高 ， 未形成产品特色 ， 多条线作战 ， 入口复杂 ， 如平安银行的橙子银行、南京银行的你好银行等被整合、合并；
第三 ， 大部分直销银行以部门的形式、而不是以独立法人的形式存在 ， 其自主性、独立性方面受到限制；
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