[ 虎娃导读 ] 很多人用花呗、借呗、京东白条等产品来分期付款来买东西 ， 但实际利率很多人不是很清楚 。
今天我给大家算一算这些消费分期付款的真实利率 ， 其实远超你看到的那个表面利率！
01消费分期其实很不划算
我先说一个观点：有手续费的消费分期 ， 其实相当于等本等息还款 ， 非常不划算 。
搞清楚等本等息还款之前 ， 我们先来看看最常见的一次性还本付息还款方式 。
举个容易计算的例子 ， 你借了1.2万元 ， 约定1年后还清本金和360块钱利息 ， 那年利率就是3% 。
注意 ， 你借的钱这1年都是你的 ， 你爱怎么用就怎么用 ， 到时间才还 。
但是等本等息还款就不一样了 。
比方说 ， 还是借1.2万元 ， 每个月还1000元本金和30块钱利息 ， 总利息360元和上面例子一样 。
第一个月后 ， 还了1000元本金 ， 你还欠1.1万本金 。
第二个月后 ， 再还1000元本金 ， 你还欠1万元本金 。
……
以此类推 ， 你每个月欠的本金是越来越少的 ， 但是利息没有随着本金减少而减少 ， 每个月30块的利息却照样要给 。
也就是说 ， 这1年内 ， 你没有完整拥有这笔钱 ， 已经还了的钱照样给你算利息 。
这时候 ， 利率就不是3%那么简单 ， 那真实的利率怎么算呢？
计算过程有点复杂 ， 经济学上是用现金流折现来计算的：
本金=第十二个月还款总额/(1 利率) 第十一个月还款总额/(1 利率)^2 …… 第一个月还款总额/(1 利率)^12
也就是：
12000=1030/(1 利率) 1030/(1 利率)^2 …… 1030/(1 利率)^12 ， 这样算出来的利率是月利率 。
实际上Excel有个IRR函数 ， 你可以很方便算出来 ， 如下图：
这里算出的实际年化利率是5.49% ， 和一次性还本付息计算的3%差别可大了 ， 是3%的将近2倍 。
02消费分期贷款产品真实利率
好了 ， 现在我们可以按照上面说的计算方式来看看花呗、借呗、京东白条等的借款利率有多高 。
我在花呗分期上找到一款手机的分期详情 ， 分期金额和手续费如下：
由上图 ， 我们可以知道 ， 按照花呗分期的话：这款手机可以选择3种分期方式 ， 分别是3期、6期和12期 。
我以选择分12期付款的方式购买手机为例子 ， 每一期的本金需要还3388/12=282.33元 ， 同时每一期还要还21.17元的手续费 ， 加起来每一期需要还的本金和利息总和是303.50元 。
很多人只是用手续费除以分期金额计算得出借款利率 ， 254.1/3388=7.5% ， 这就算错了 。
我们通过IRR函数来计算 ， 算出花呗分期借款实际利率是13.56% ， 已经接近7.5%的两倍了 。
我再找来分期付款的一款电脑 ， 分期金额和手续费如下：
同样通过IRR可以算出 ， 6期的年利率是15.27% ， 12期的年利率和上面手机分期一样 ， 是13.56% 。
我们再来看看京东白条分期购买 。
京东白条用的不是利率 ， 而是费率 ， 费率等于每期服务费除以总分期金额 ， 表面看起来不用多少利息 。
用IRR函数来计算实际利率 ， 京东白条12期年化利率是10.86% ， 24期年化利率为11.09% 。
再来看看小米分期的一款手机 。
计算实际利率如下图 ， 3期实际年利率为13.27% ， 6期实际年利率为13.25% ， 12期年利率为13.03% 。
还有苏宁易购也有提供分期付款 。
计算得到的实际借款年利率竟高达20.41%！
但这还不算最高 ， 更高的是趣分期 。
下图是趣分期上一款手机的分期金额 。
一计算 ， 趣分期的实际年利率高达24%！
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