“正规平台、息费无忧”“快速到账，最低年化利率6%”，随处可见的网络贷款广告很容易打动人心 。然而，北京青年报采访人员调查发现，大批消费者拿到贷款开始还款后，才发现网络贷款并非广告里说得那么美，他们实际支付的综合贷款成本往往高于广告中最低利率的数倍，甚至大胆踩线36% 。
揽客诱饵
网贷广告以最低利率宣传
目前，大家常用的互联网贷款主要分为两种渠道，一种是自营渠道，即消费者直接通过银行、消费金融公司等持牌金融机构的线上渠道进行申请；另一种更常见的方式是通过360借条、你我贷等网络平台申请 。这些网络平台其实是助贷机构，主要帮助银行、消金公司等持牌金融机构营销获客、逾期清收，有的在过程中还会引入担保公司和保险公司增信 。消费者直接找银行借钱，很可能批不下来或者流程很麻烦，这些助贷平台的存在客观上帮助消费者更便捷地获得了贷款 。
当然，天下没有免费的午餐 。通过助贷平台申请贷款，消费者除了支付银行的利息，还要支付服务费、保险费、担保费等多项费用 。所有这些都是贷款成本 。网络贷款的综合息费率之所以那么高，就是因为这部分费用的存在 。
然而，不少网络贷款的广告往往会用醒目字体标注“最低日息万分之二”“年利率6%起”“年化7.2%起” 。它们热衷于用最低利率揽客，却少有提示最高利率 。北京青年报采访人员发现，不少消费者都是受网络贷款广告或宣传营销的诱惑，稀里糊涂就借了钱，等还款的时候才发现账单里有不少之前完全没留意的费用，更让他们吃惊的是，这些额外费用竟然比真正的利息高很多 。
事实上，消费者对网络贷款利率过高的投诉量长期居高不下 。以360借条App为例，宣传广告称“1千元借12个月，日费用低至1毛2（年化综合息费率7.2%起） 。而北青报采访人员在黑猫投诉平台上发现，称360借条为“高利贷”的投诉超过1700条，因为这些消费者付出的实际息费率都超过了30% 。
有消费者出示的信息页面显示，他在360借条借的5500元，年化综合息费率高达35.94%，已经接近法律规定的36%高利贷标准 。
后知后觉
服务费担保费是利息好几倍
消费者赵先生称，2021年8月在你我贷平台申请了2200元贷款，分12期还款 。在资金到账后，他才发现前3个月的还款账单里，除了还本金和利息192.39元，还包括咨询服务费57.2元和贷后服务费170.06元 。算下来，赵先生支付给银行的利息只有108.68元，年化利率仅4.94%，但两项服务费总计681.78元，是利息的6倍，直接将这笔贷款的年化综合息费率拉高至35.93% 。
赵先生称，自己完全不知道这些费用是怎么回事 。由于从你我贷App里找不到合同，还是在支付记录才了解到更多细节 。还款记录显示，其本金和利息由某村镇银行收取，而咨询服务费和贷后服务费则流向了陕西一家融资担保公司 。
李小姐和赵先生也有相似的经历 。她在你我贷平台借款12000元，12期总计还了16304.34元，息费总计4304.34元，年化综合息费率高达35.87% 。李小姐提供的还款记录显示，她每月还款1132.64元，其中每月还的利息从85元起逐月递减，最后一期利息才7元多，而每月固定的担保费是86元，已经超过当月利息 。更让她吃惊的是，前两期平台还额外收取了1356元的贷后服务费 。采访人员计算发现，李小姐为这笔贷款支付的利息共1591.68元，同时还支付了1032元担保服务费和贷后服务费2712元，这两项服务费合计3744元，是利息的2倍多 。
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