【“新三高”家庭如何购买定期寿险?】
为什么要购买定期寿险？
在北上广深这样的一线城市中 ， 有一类收入高、负债高、家庭风险高的;新三高家庭 。 他们的年薪普遍在4万以上 ， 有着高额的房贷、父母赡养、子女抚育的压力 ， 家中男女主人的收入结构不均衡 ， 一旦家庭经济支柱身故或者患有重大疾病 ， 无疑是对家庭的重大打击 。
那么 ， 一个家庭的经济支柱的主要责任在于什么呢?主要体现在四个方面：
1、保障家庭的日常生活支出
2、提前储备子女教育费用
3、老人赡养费用的支持
4、家庭所负担的债务(如房贷车贷以及家庭其它负债)
因而 ， 家庭经济支柱的生命和健康需要保险来保障 。
寿险是指以死亡为给付保险金条件 。 被保险人不论因遭受意外事故还是疾病 ， 导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付 。
从保险的功能来看 ， 定期寿险因费率低、杠杆高 ， 转移家庭经济风险作用强 ， 比较适合在家庭中是主要经济来源的家庭成员 ， 用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少 ， 保证家人的正常生活 。
如何购买定期寿险？
1、确定好自己的保额需求
寿险的保额应该覆盖家庭总债务(包括显性和隐性债务)的比例至少应该在50%以上 。 显性债务直接计算已经产生的各种贷款和债务;隐性债务包括五年家庭正常费用开支 。
2、确定保障的期限
保障期限可以以家庭责任基本终止为界限 ， 可以选择保障到60岁或者是65岁 ， 这个时间点跟目前的退休年龄吻合 ， 与家庭责任基本终止的时间匹配 。
3、仔细核对健康告知和职业范围
定期寿险也有健康告知 ， 但是定期寿险的健康告知与医疗险、重疾险相比要宽松很多 。 像结节、糖尿病、高血压、乙肝等等 ， 这些体况在健康险很难通过 ， 但是在定期寿险中都有可能核保通过 。
定期寿险一般不支持线下核保和智能核保 。 在投保定期寿险的时候 ， 一定要对照健康告知的每一条内容仔细核对 。 现在市场上的定期寿险产品很多 ， 如果某个产品健康告知不适合自己的体况 ， 可以多选择几个产品进行比较 。
还需特别注意的是 ， 定期寿险的职业告知 ， 因为是涉及到身故保障 ， 所以与意外险相似 。 在购买定期寿险的时候 ， 一定要确认自己的职业范围;即使个别定期寿险产品在投保须知中并没有对职业类别作出限制 ， 也会在健康告知中有询问 ， 这种情况必须特别注意 。
4、保额限制
跟所有的保险产品一样 ， 出于风控要求 ， 保险公司对于定期寿险有保额限制 ， 且区分不同分类地区;对于高保额人群 ， 可以采取分开到几家公司投保的方式 ， 但是要注意投保须知中有没有问答在其他公司的投保情况;目前还有少数产品在体检前提下可以购买非常高的保额 ， 满足了部分特殊人群的需要 。
5、指定受益人
定期寿险的理赔金属于身故理赔金 ， 因此受益人尽量采用指定方式 ， 为今后理赔金的领取提供方便 。 部分产品在投保的时候不支持指定受益人 ， 可在投保之后通过保全变更的方式指定受益人 。
