中国保险市场近年来保持较快增长，但从整体市场格局来看，强大的“马太效应”让中小保险公司面临重重挑战，中小保险公司如何在这一巨头竞争的格局中纾困突围、觅得自身发展？日前，麦肯锡公司发布《纾困突围 —— 中国中小保险企业破局之道》白皮书，麦肯锡认为，要想变得 “小而美”，中国中小保险公司亟需进行内外部全面改革 。
基于“客观、量化、动态”三原则，麦肯锡将保费收入市场份额小于5%的保险公司定义为中小保险公司 。基于截至2018年11月数据 ， 财险市场中除人保财险、平安财险、太保财险、国寿财险等四家外均为中小保险公司；寿险市场中除国寿股份、平安寿险、太保寿险、华夏人寿、新华保险、太平人寿、泰康人寿等七家外均为中小保险公司 。
经营现状：夹缝生存 ， 本小利微
高度集中的市场份额让中小保险企业夹缝求生 。
数据显示，在中国市场 ， 85%的财险市场和71%的寿险市场牢牢掌握在前十大保险公司手中 。从保费规模来看 ， 小型财险和寿险公司(市场份额<1%)近些年来均未能有效抢占市?。７咽杖朐龀しαΓ淮泳焕罄纯?，中小财险公司跌入亏损泥沼；中小寿险公司在2014-2015年资本市场阶段性繁荣的背景下，虽然，通过发行储蓄型产品和较高投资收益率短期扭转了常年亏损的局面，但随着资本市场的冷却和监管的升级 ， 这些公司首当其冲地受到了更大冲击，净利润占比从2015年8.7%的高点降至2017年的6.3% 。
与此同时，保险市场业绩分化趋势仍在延续，盈利水平较高的往往都是全国性大公司 ， 中小保险公司获利空间不断受到挤压 。以财险为例 ， 2017年前三大财产保险公司的合计盈利约占行业总盈利的80% 。中小保险公司成本结构不具备优势、综合成本率也比大型公司高 。以目前传统财险的规模经济效应明显 ， 中小型公司无法有效摊薄费用，难以实现承保的盈亏平衡 。
对大多数中小保险公司而言，承保往往亏损居多 。而为了扭亏为盈，不少公司采取了偏激进的投资资产配置模式 ， 期望通过投资利润率撬动盈利，但未来，其所面临的投资风险和可持续性挑战不容忽视 。
国内中小寿险比财险更乐观
那么，是否存在“小而美”的保险公司呢？麦肯锡全球副董事合伙人刘一方表示：“全球保险市场已呈现高度集中态势，中国保险市场的寡占格局并非特例 。参考美国市场 ， 无论是财险还是寿险市?。嬖谑迪至擞行г龀さ男⌒捅Ｏ展?。”
与部分市场“赢者通吃”情况不同，美国财险公司表现与其规模大小没有直接关系，且财险更容易诞生“小而美”的公司；而寿险市场小公司相对表现较弱 。刘一方认为如能找到合适的切入点，中小保险公司仍能实现有效增长，从而在众多大公司夹击中突出重围 。
为了更贴近反应当前中国中小保险公司的生存环境和未来期望，麦肯锡对财险和寿险领域共40余家保险公司的约60名高管展开调研，受访者大部分来自中小保险公司 。麦肯锡发现，总体而言，行业对于中小保险公司的未来发展持谨慎的乐观态度 ， 但令高管们最为困惑、挑战最多的地方是中小保险公司的战略定位、产品和客户的差异化经营，以及公司治理和基础投入 。
大多数财险从业者对财险市场的未来持“强者恒强”的观点，普遍认为战略定位、客户资源和基础投入是挑战也是发展方向；寿险业从业者对行业发展前景相对积极，其关注点更加集中于战略定位、产品和渠道创新、治理稳定上 。
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