【投住院补贴保险从四要素入手】 商业保险中 ， 针对医疗风险缺口的补充有很多种 ， 即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等 。
费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分 。 对于很多大中城市的人来说 ， 他们所居住地方的医保责任一般都比较充足 ， 比如北京——住院费用可以报销70%以上 ， 还有一张北京银行的存折累计个人账户 。 而实际上 ， 医保不报销的部分对大部分人来说 ， 压力不大 。 所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有国家医保的人来说 ， 比较尴尬 。
重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法 。 而与重大疾病保险相比 ， 住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化 ， 对疾病带来的损失补偿更有针对性 。 也正因如此 ， 住院津贴保险的费率一般也比较低廉 ， 是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种 。
如何选择一款适合自己的住院津贴保险呢？我们应该从住院津贴保险产品的几个要素入手 。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等 ， 以下即从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式 。
首先是保障范围
在很多保险产品中 ， 保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同 。 引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致 ， 这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括 ， 否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面 。
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