“30岁 ， 男性” ， 在绝大多数保险产品的投保案例中 ， 我们都可以看到这样一个“标准体”的存在--正是因为太多太多的保险产品以“30岁 ， 男性”作为示例 ， 以至于我们对于保险产品尤其是保费的很多印象 ， 都是基于这样一个特殊人群而来 。 其实 ， 年龄和性别都是影响保险保费的重要原因 。 尤其是性别 ， 男性和女性在许多险种有着迥异的保费 。 而本文将比较男性和女性投保主要保险类别时保费的区别所在 。
均衡保费寿险：女性为男性6至7折
女性较男性更长寿 ， 这是全球范围内的一个普遍现象 ， 中国自然不例外 。 《2007年世界卫生统计报告》显示 ， 中国人平均寿命为男性71岁 ， 女性74岁 。 对于以死亡作为直接标的的寿险产品而言 ， 这便意味着在相同保障岁数的前提下 ， 女性身故的概率大大低于男性 ， 因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了 。
以某款定期寿险为例 ， 同样是30岁的投保人 ， 选择20年缴费 ， 投保至60岁 ， 50万元寿险保额 ， 那么男性年缴费为1900元 ， 而女性仅为1200元 ， 后者是前者的63.16% 。 每年少缴纳700元保费 ， 看起来是不多 ， 但是若将这笔钱省下来去做投资 ， 按照8%的收益率计算 ， 那么20年700元投资将在女性投保人50岁的时候变成3.20万元；若是这笔钱继续按照8%的收益率增长至保障到期即60岁时 ， 更将变成6.92万元 。
当然 ， 伴随年龄上升 ， 男性和女性的死亡概率会不断接近 ， 因此若投保人延长保障期限 ， 则女性保费相比男性的折扣会有所减少 。 若上例改为投保至70岁 ， 则男性年缴费为3900元 ， 而女性仅为2700元 ， 后者是前者的69.23% 。 不过 ， 虽然差距缩小了 ， 但是绝对差额却增加至1200元 ， 同样省下来做投资的话 ， 至50岁缴费结束将变成5.49万元 ， 若继续按照8%的收益率增长至保障到期即70岁时 ， 更将变成25.60万元 。
自然保费寿险：复利威力更巨大
上例涉及的是采用均衡保费费率的寿险 ， 即每年缴纳的保费一致；除此之外 ， 许多投连险附带的寿险则是采用自然保费费率 ， 每年缴纳不同的寿险保费 。
对于自然保费费率的寿险而言 ， 女性投保在初期的省钱效应更大 。 以某款投连险附带的寿险为例 ， 同样是50万元的保额 ， 30岁男性当年需缴纳660元保费 ， 女性则是306元 ， 仅为男性的46.36%；至40岁 ， 男性当年需缴纳1284元 ， 女性则为624元 ， 为男性的48.60%；至50岁 ， 男性当年需缴纳2676元 ， 女性为1404元 ， 为男性的52.47% 。 显然 ， 越年轻 ， 女性缴纳的保费比例相比男性就越低 。
【报销型医疗险男性投保更便宜】 这也就意味着 ， 女性利用上文提及的省钱投资策略可以收取更大的效果 。 以男性为例 ， 若是不选择上文年缴保费1900元的定期寿险 ， 而是改用投连账户中的寿险来实现 ， 剩下的保费则投资 ， 若年龄大了则从投资账户中支出 ， 在不考虑初始费用的前提下 ， 在实现同样保障的前提下 ， 8%的收益前提下 ， 男性通过投连买寿险省下的钱会变成4.86万元的投资；若是女性 ， 同样是有每年1900元的寿险保费的预算 ， 采用同样的策略 ， 因为需要缴纳的保费较少 ， 尤其是初期缴纳的保费比例更低 ， 因此其省下的钱会变成12.9万元的投资 ， 大幅高于上例中的3.2万元 ， 也高于本例男性的4.86万元 。
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