“年交保费3000元可以终身拥有高达10多万元的医疗保障 。 ”
“既可以报销床位费、药费、治疗费、护理费 ， 还可以报销检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费 ， 几乎住院涉及到的项目 ， 我们都保了 。 ”
“我们的重大疾病保险还承保原位癌、女性整容手术等风险 ， 保障很全面 。 ”
眼下 ， 不少代理人在推销健康险时 ， 大多数会首先强调产品的保障范围 ， 而投保人往往是在懵懵懂懂中投了保 ， 到理赔时才发现根本不是这么回事 。
【投医疗险警惕分项给付的陷阱】 案例：1万元保额获赔7350元
余先生是一名自由职业者 ， 没有社保的他三年前就为自己做好了保险规划 ， 投保重疾险并附加了住院医疗险、意外险 。 投保三年来 ， 他一直平安无事 ， 但今年6月份 ， 余先生因急性咽炎住院 ， 并做了鼻窦炎手术 。 住院十多天来 ， 余先生共花费了医药费10500多元 ， 其中药品费6800元 ， 住院费800元 ， 检查费1000元 ， 治疗费1500元 ， 材料费400元 ， 想着自己投保了保额为1万元的附加医疗险 ， 余先生并不为高额的医疗费用感到担忧 。
出院后 ， 余先生通知保险代理人办理理赔手续 。 但最后 ， 余先生只从保险公司手里拿到7350元的理赔款 ， 自付了3150元 。 “我有1万元的保额 ， 怎么报销得这么少？不是按85%的比例报销吗？”
原因：分项责任导致赔付限制多
对此 ， 保险公司解释 ， 余先生投保的附加住院医疗险 ， 总保额的确是1万元 ， 虽然没有免赔天数 ， 但却是实行“分项给付” ， 也就是说药品费、住院费、治疗费等各项都有相应的赔付限额 ， 并实行按比例给付（见附表） 。 如药品费的最高保额为4500元 ， 给付比例是实际支出费用的75% ， 也就是说 ， 余先生6800元的药品费的给付应如此计算：6800元×75%=5100元 ， 已超过了药品费的最高限额4500元 ， 因此 ， 这一项只能按4500元给付 。
据了解 ， 眼下 ， 市场上的医疗险产品一般分为分项给付和综合给付两种 ， 分项给付就是在总保额下又对每个项目设置了最高补偿限额 ， 总保额实际上就是各个分项的最高补偿限额的总和 。
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