王先生除了有社会医保以外 ， 还拥有2份商业医疗保险：一份是单位投保的团体保险 ， 另一份是自己购买的医疗保险 。 今年3月份 ， 王先生患病住院 ， 花去医疗费用1万元 ， 其中医保统筹支付6000元 ， 自付费用4000元 。
【医疗险高比例赔付索赔有窍门】 出院后 ， 王先生拿着相关材料分别向两家保险公司申请理赔 。 结果是 ， 团体保险支付赔款3000元 ， 但王先生购买的个人医疗保险却没有给予赔款 。 使王先生疑惑的是 ， 本次治疗剩余的1000元 ， 为何不能得到保险理赔呢？
医疗保险可分为费用型和津贴型两类 。 费用型主要对被保险人发生的医疗费用进行给付 ， 而津贴型是根据住院天数进行给付 。 前者保障范围包括：检查费、治疗费、手术费等 ， 赔偿上限不会超过被保险人实际支付的医疗费用；后者按照住院天数进行定额的补贴 ， 按照“多买多赔”的原则 ， 有一份赔一份 。
第二家保险公司的理算方式 ， 决定了医疗费用余款的赔付情况 。 王先生1000元余款没能得到理赔 ， 问题很可能是在产品免赔额和赔偿范围上 。 若赔偿范围不包括社会医保范围以外的医疗费用 ， 且这部分费用与免赔额之和大于1000元 ， 那么第二家保险公司就可能不予理赔 。
保险公司绝大多数费用型医疗保险 ， 其保险责任都与社会基本医疗保险的目录规定相同 ， 对超过医保范围的用药或治疗费用不予理赔 。 同时 ， 医疗保险中免赔额的运用也越来越多 ， 如一些社保补充住院医疗保险设定不超过500元的免赔额 ， 而住院津贴保险也会有3天左右起付线 。
据某保险公司的核赔主任表示 ， 被保险人同时拥有团体和个人医疗保险时 ， 应该选择赔付比例高的进行第一次索赔 。 通常情况下 ， 团体医疗保险的赔付比例和保障范围会高于个人保险 ， 且不会对下一年度的续保产生影响 。 考试大编辑整理
然而 ， 只要是住院费用保险就很难做到医疗费用的全支付 。 一方面赔偿比例通常在80%至95%的范围内 ， 另一反面床位费的赔偿比例有限 。 据悉 ， 越来越多的人在购买费用型医疗保险时 ， 选择附加多份津贴型产品 ， 将其作为弥补赔偿不足和收入损失的有效方式 。
当然 ， 要实现住院医疗费用的零支付 ， 还需要解决医保范围以外的赔偿部分 。 为了适应高收入人群的需要 ， 保险公司开发了升级版的医疗保险 ， 或者将产品整体的赔偿范围突破医保限制 ， 或是扩大针对重大疾病的赔付标准和范围 。
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