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“如果您有房贷 ， 我们可以通过房贷转换为经营贷款 ， 利息可以省几十万；如果您买房首付不够 ， 我们可以通过信用贷周转 ， 满足您的多元化需求 。 ”
当我们收到类似的营销信息 ， 会不会想要了解一下 ， 毕竟不管是有房一族还是准备买房的朋友 ， 看到这等好事 ， 都难免动点心思 。
最近这种操作在银行圈里闹得沸沸扬扬 ， 现在经营贷款都是普惠金融的利率 ， 远低于房贷利率 ， 所以中介公司从利差中看到了“商机” 。
买过房子的朋友都知道 ， 目前审批的房贷利率都在5.5%-6.2%之间 ， 每个客户根据实际情况有不同程度的上浮 ， 而经营贷利率最低可以做到3.87%左右 ， 二者相差2个百分点 。
可能有些小伙伴对于利率不太感冒 ， 觉得2%的差价也没多少钱 ， 那我给大家算一笔账 。
以房贷100万 ， 贷款期限30年为例 ， 按照目前的房贷利率简单计算一下 ， 本金和利息加起来 ， 要还给银行将近200万 ， 而如果用经营贷的利率套进去 ， 本金加利息才165万 ， 这一下就省了35万的利息 。
对于北上广等一线城市来说 ， 房贷余额高达几百万 ， 那么节省的利息就更多了 。
不过 ， 想象都是美好的 ， 真正操作起来 ， 真的有这么简单吗？
我看未必 ， 而且危机重重 。
第一 ， 信贷资金严禁进入房地产领域 。这些年 ， 央妈和各监管机构 ， 三令五申不准信贷资金进入房地产及相关领域 ， 否则不管是客户本人 ， 还是放贷银行 ， 都会吃不了兜着走 。
原因也很简单 ， 前些年太多人利用银行的漏洞 ， 套取信贷资金进入楼市、股市等领域 ， 一方面导致市场规律紊乱 ， 另一方面也隐藏着巨大的风险 。
一旦楼市价格下跌 ， 或者股市出现股灾 ， 投机者就万劫不复了 ， 留下了一屁股债 ， 而且银行也收不回这些贷款 ， 风险敞口无法承受 。
而通过信用贷资金作为首付 ， 更是银行风险管控的重点 ， 不要觉得自己比银行还要聪明 ， 可以做到“神不知鬼不觉” 。
实际上 ， 银行已经形成了非常完整的资金流向监控体系 ， 我们一旦违规使用 ， 银行就会立即采取措施 ， 到时候就非常被动了 。
第二 ， 经营贷优惠利率只是短期红利 。这些年有和银行打交道的朋友 ， 都知道之前银行的经营贷款 ， 包括房屋抵押贷款 ， 利息都很高 ， 一般都是基准利率上浮50%以上 。
这样的话 ， 资金成本是很高的 ， 也没有人会想着通过经营贷款的资金 ， 用来提前结清房贷 。
但由于这几年疫情影响 ， 实体经济遭受了前所未有的困难 ， 很多小企业都面临资金链断裂的情况 。
为了振兴经济 ， 扶持私营业主 ， 银行担当社会责任 ， 才会减费让利 ， 出台这么便宜的贷款 。
银行自然是希望专款专用 ， 经济复苏以后 ， 资金转一圈自然又回到了银行 ， 这样银行的日子也会更好过一些 ， 而不是让客户捡便宜 ， 拆东墙补西墙 ， 对于刺激经济毫无帮助 。
所以 ， 房贷本来就是一个长期的债务过程 ， 经营贷则是中短期 ， 两个产品的属性本就不一样 ， 后期银行收回利率优惠 ， 咱们就只能选择高利率的贷款产品来维持资金周转了 。
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