为什么互宝有那么多用户 ， 最后还是倒闭了？直到宣布关闭 ， 互宝仍有近7500万会员 。商业模式的缺陷在于 ， 用户每月交钱后 ， 互宝不加任何费用 。但是如果理赔的话 ， 相互宝需要按照比例来支付费用 ， 现在好像是10% 。年保上线 ， 最早是以相互保险的创新型保险产品出现 。后来因为这个产品设计不符合保监会的保险产品要求 ， 后来就整改了 ， 就成了现在的相互保险 ， 也就是大型的网络互助平台 ， 但是还是由原来的产品方来管理 。
相互宝即将关停 ， 为什么不能长期存在 ， 个人互助保险保健康呢？
2018年相互宝上线 ， 最早是以相互保的创新保险产品出现 ， 后来因为这个产品设计不符合保监会的保险产品要求 ， 在后面进行整改 ， 变成了现在的相互宝 ， 也就是大型的网络互助平台 ， 但是仍然是由原产品方管理 。它的产品提供方是信美保险互助 ， 保监会批准的一家创新的互联网保险公司 ， 背后股东有支付宝 。借助支付宝的巨量入口 ， 相互宝的客户人数获得了极大的成功 。
到目前出台关停公告为止 ， 相互宝仍然有着近7,500万的成员 。确实他们以无资金池后分摊的模式带动行业快速发展 ， 在提供普惠保障保障意识普及方面 ， 发挥了一定作用 ， 在过去三年累计救助人数为179127人 。为什么相互宝拥有着这么多的用户 ， 最后还要关停呢？其实我们仔细看一下 。相互宝的商业模式有着一个硬伤 ， 而这些硬伤在其他类型的网络互助平台中也一样存在 ， 包括2021年下线的百度旗下灯火互助美团互助轻松互助水滴互助新浪互助 。
不过这些运营方并没有遭遇失败 ， 因为通过这些互助平台的建立 ， 他们已经获得了几千万甚至上亿用户的数据 ， 完全有资格转型销售保险产品或者作其他事情 。也就是说 ， 作为互联网公司 ， 最困难的用户积累工作 ， 通过网络互助商业平台已经达成了目标 。商业模式的硬伤就在于 ， 每月用户交钱之后 ， 相互宝确实不附加费用 ， 但是如果发生理赔行为 ， 相互宝就需要按照比例支取费用 ， 现在好像是10% 。
这就触发了一个非常有趣的导向 。假如出现赔付的事件越多 ， 相互宝的管理方可收取的费用就越多 。假如管理方想多赚取收入 ， 就会多发生索赔 ， 降低拒赔标准 。当然相互宝管理方可能也没有这个想法 ， 但是这样设置收费的方法就会引发这种恶意的倾向 。如果触发了更多的保险索赔 ， 那就意味着 ， 参与相互宝的用户 ， 在下个月就需要付出更多的费用 。
结果就是我们现在看到的 ， 相互宝的参与人每年的参与费用越来越高 。最终让那些只付出 ， 还没有机会享受到权益的用户 ， 负担的成本也越来越高 。那么在此驱使下 ， 可能参与人的选择就是逐渐退出 ， 剩下的用户越来越少 ， 逐渐循环 ， 最终推动每月参与费用一次比一次高 ， 理论上最终会高到参与人承担不起 ， 只能全部退出 。所以按照这个逻辑 ， 其实相互宝这个产品是不可能永远持续的 。
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